כיצד לקחת (להנפיק) משכנתא לדירה, בית, קרקע, והיכן עדיף לקבל הלוואת משכנתא: בנקים TOP-5 + סיוע מקצועי בקבלת משכנתא

אחר צהריים טובים, קוראים יקרים של מגזין Rich Pro! במאמר זה נספר איך ואיפה אוכל לקחת (לקבל) משכנתא לדירה, בית או קרקע, באיזה בנק עדיף לקבל הלוואת משכנתא, וגם מי יכול לספק סיוע מקצועי בקבלת משכנתא.

לאחר שתקראו את המאמר תלמדו:

• מה הנוהל לקבלת הלוואת משכנתא;
• אילו מסמכים נדרשים כדי לקחת משכנתא על דירה, בית פרטי או נדל"ן אחר;
• מהן התכונות של משכנתא של חלקות קרקע;
• כיצד ואיפה עדיף להגיש בקשה למשכנתא באופן מקוון;
• לאן אוכל לחפש עזרה בהשגת משכנתא עם היסטוריית אשראי גרועה.

בסוף הפרסום, באופן מסורתי ניתן תשובות לשאלות המתעוררות לרוב בעת רישום משכנתא.

מאמר זה יועיל לכולם - אלו שכבר החליטו לרכוש דירה או דיור אחר באשראי, ולמי שעדיין בספק.

רישום למשכנתא- התהליך ארוך. הוא לא מקבל החלטות פזיזות ופזיזות. לכן, חשוב לקרוא מאמר זה הרבה לפני הגשת בקשת הלוואה על מנת שיהיה לי זמן לחשוב עליו היטב. באופן כללי, אל תבזבזו זמן, התחילו לקרוא ברגע זה.

כיצד לפנות כראוי לקבלת הלוואת משכנתא ולקבל איפה (באיזה בנק) עדיף לקחת משכנתא לדירה או לבית עם חלקת קרקע, וגם מי יכול לעזור בקבלת משכנתא - קרא בגיליון זה

1. הנוהל למתן הלוואת דיור למשכנתא בבנקים

המדינה מפעילה שליטה על נוהל מתן משכנתא באמצעות פרסום מעשי חקיקה. בפדרציה הרוסית, מעשה הרגולציה הבסיסית באמצעותו מתבצעת השאלת דיור החוק הפדרלי "על המשכנתא"התפתח חזרה ב 1998 שנה.

הרגולציה מגבילה את חירותם של מוסדות אשראי במהלך פעולות עם משכנתא, כמו גם שעבוד. יש לבצע את פעולות הנושים בתחום זה במסגרת החוק.

אך לבנקים ניתנת החופש לבחור לווים. הם מחליטים באופן עצמאי למי להנפיק משכנתא ומי לסרב.

בעניין זה, מוטלות מספר פניות על המועמדים:

1. גיל. באופן מסורתי מונפק משכנתא ללווים שפנו 21 שנה. זה לוקח בחשבון גם את גיל הלווה בעת פירעון מלא של הלוואת המשכנתא בהתאם ללוח הזמנים.
2. רמת הכנסה.בקביעת התשלום החודשי המרבי האפשרי, הבנקים מעריכים סך ההכנסה המשפחתית. חשוב שזה יהיה יותר מהתשלום המתוכנן של לפחות 2 פעמים.
3. תעסוקה יציבה. באופן אידיאלי, לווה פוטנציאלי צריך לעבוד אצל חברה ידועה וגדולה. המלווים זהירים הם אותם מועמדים העובדים עבור יזמים פרטיים.
4. אזרחות. מרבית תוכניות המשכנתא של בנקים גדולים מיועדות לאזרחים רוסים.

נוהל מתן המשכנתא מאופיין לא רק בדרישות הלווה, אלא גם בפרמטרים העיקריים של סוג הלוואות זה, אשר באים לידי ביטוי בהסכם ההלוואה.

האינדיקטורים החשובים ביותר למשכנתא הם:

• הצעה. האחוז הממוצע בבנקים ברוסיה הוא 12%. זה נקבע על ידי גורמים שונים - נוכחות של תמיכה במדינה, ייחוס לקטגוריות מסוימות של אזרחים.
• תקופת הלוואה. לרוב זה נמצא בטווח מ 60 לפני 360 חודשים. לעתים קרובות הרבה יותר, המונח עשוי להיות ארוך יותר.
• כמות מקסימאליתשניתן להנפיק. ברוסיה זה בטווח1 000 000 - 20 000 000 רובל.
• קנסות. לפני חתימת הסכם משכנתא, יש לברר באילו תנאים ובאיזו מידה גובים עונשים. חשוב להבין שלפעמים בתנאי החוזה, אפילו ליום אחד של איחור, תצטרך לשלם קנס משמעותי למדי.

בהקשר למשבר הכלכלי המתמשך, מספר הנדל"ן למגורים שנרכש באמצעות משכנתא יורד בהדרגה. בהקשר זה, ארגוני אשראי נאלצים להילחם למען כל לקוח. לשם כך עליכם לשנות את תנאי המשכנתא. התוצאה הייתה שב- עבר בשנה, היו מגמות כלפי שיעורי משכנתא נמוכים יותר.

2. מה שאתה צריך לדעת לפני שאתה לוקח משכנתא

מרבית תושבי רוסיה אינם יכולים להרשות לעצמם לקנות נדל"ן למגורים במזומן. כתוצאה מכך המצב הוא כזה שלרבים, הלוואת משכנתא היא הדרך היחידה להימנע מחיסכון לטווח ארוך ולעבור לדירה משלכם.

הסטטיסטיקה מראה כי יותר מ 50% הנדל"ן שנמכר ברוסיה נפדה בתוך הלוואה. יחד עם זאת, לא לכל הלווים יש מספיק ידע על משכנתא. לעתים קרובות זה גורם לבעיה.

1) מהות הלוואת המשכנתא

ראשית כל, יש להבין שבעולם הפיננסי המודרני הם מכנים משכנתא.

משכנתא - סוג ההלוואות הממוקדות לרכישת לווה של נדל"ן למגורים, שנותר במשכנתא של הבנק.

במקרה של רכישת דיור באמצעות משכנתא, הלווה משמש כבעל הנכס, אך אין לו את הזכות להיפטר ממנו על פי שיקול דעתו.

אם לפני ההחזר המלא של ההתחייבויות על פי הסכם המשכנתא, הלווה מפסיק לבצע תשלומים חודשיים, למוסד האשראי יש את הזכות לפנות אליו עונשים. יתרה מזאת, במקרה של הפרה של תנאי הסכם ההלוואה, לבנק יש את הזכות לקחת פריט משועבד דרך בית המשפט, כלומר נדל"ן למגורים.

יש להבין כי בעיות במשכנתא יכולות להתעורר לא רק בקשר לעיכוב בתשלומים החודשיים.

אי קיום ההתחייבויות שנכללו כולל גם:

• הפרה של תנאי חוזה הביטוח;
• העברת הנכס לצד שלישי;
• הפרת כללי פעולות הדיור;
• שינויים לא מורשים במפרט הטכני (פריסה);
• נזק לנדל"ן.

זה חשוב לעשות בחירה המלווה ו תוכנית משכנתא. כיום ברוסיה אתה יכול לבקש הלוואה כזו כמעט בכל בנק גדול. יש לזכור כי ברוסיה האחוז הממוצע על הלוואות משכנתא הוא 13%. זה הרבה יותר גבוה מאשר ברוב המדינות המפותחות.

ישנם כמה פרמטרים חשובים של הלוואת משכנתא:

• נושא המשכון;
• תקופת הלוואה;
• סכום.

יש להחליט על כל אחד מהם מראש, לפני שתגיש בקשה.

כדי שהמשכנתא לא תהפוך לעבודת פרך, עליכם להיות ערוכים לכך פסיכולוגית. באופן אידיאלי, החלטה על עיצובו צריכה להתקבל במועצה המשפחתית. יש להבין שבמשך תקופה ארוכה מאוד (בממוצע 5 - 30 בן שנים) יצטרך לשלם לא רק את עלות הדיור, אלא גם ריבית נוספת.

יש להיערך נפשית לכך שחלק ניכר מתקציב המשפחה יבלה על תשלומי משכנתא חודשיים. ומצב זה יימשך יותר מתריסר שנים. לכן, יהיה צורך לתכנן את תקציב המשפחה לתקופה ארוכה.

זה לא במקום לקבל משכנתא ציין את הסכום תשלום יתר כולל. אתה יכול לעשות זאת באמצעות מחשבון הלוואות או על ידי יצירת קשר מומחה הלוואות.

תשלום יתר מייצג את ההפרש בין מחיר הנדל"ן שקבע המוכר לבין הסכום הסופי שישולם על ידי הלווה לצורך החזר מלא של המשכנתא ודיור חופשי משעבוד.

בהתחשב בכך ששיעור המשכנתא כיום גבוה למדי, ותקופת ההלוואה היא כמה עשרות שנים, סכום התשלום יתר יכול להיות משמעותי למדי. לעתים קרובות דירה שנקנתה במשכנתא עולה 2 פעמים יקר יותרממה שזה עלה במקור.

הערה חלקם נבהלים מהרמה הגבוהה של תשלומי יתר. אחרים, המחלקים אותה לאורך תקופת ההלוואה, רואים בסכום המתקבל שכר טרחה מקובל לאפשרות לגור בדירה שלהם.

לעתים קרובות תוכלו לשמוע את הדעה כי שיעורי המשכנתא הקיימים הם טורפים. אבל אל תשכח את הקיים ברוסיה שיעור אינפלציה יותר מהממוצע. במקביל, הבנקים עדיין צריכים להבטיח רווח ולכסות סיכונים אפשריים.

בכל מקרה, על כל לווה להעריך מראש את סכום התשלומים. במקרה זה, הוא יידע למה עליו להיערך, וכשיקבל חוזה משכנתא, נתון זה לא יהיה הפתעה לא נעימה.

משימה חשובה נוספת של לווה פוטנציאלי היא קביעת הכנסה, ההכרחי לקבלת הלוואת משכנתא. חשוב לדעת כי היחס האידיאלי הוא כאשר התשלום החודשי לא עולה על 40% מההכנסה. במקרה זה, אתה יכול לקחת בחשבון את כל המקורות המתועדים הרגילים, גם הלווה עצמו וגם הלווים המשותפים שנמשכים אליו.

2) תנאי הלוואת משכנתא

הפרמטרים החשובים של הלוואת משכנתא הם תנאיו. למרות העובדה שכל מלווה מפתח תוכניות הלוואה משלו, ניתן לזהות מספר התנאים החשובים ביותר האופייניים לכל הלוואה.

תנאים בסיסיים לקבלת הלוואת דיור למשכנתא

1. גיל הלווה

לרוב, ניתן להשיג משכנתא על ידי אזרחים שהגיעו לגיל 21 שנה. הגיל המרבי תלוי במוסד האשראי. זה מוגדר כסכום הגיל הנוכחי של הלווה ותקופת ההלוואה המשוערת. בדרך כלל הגבול העליון של אינדיקטור זה הוא גיל הפרישה שעולה 3 - 5 בן שנים.

המיקום המוביל בגבול הגיל העליון הוא סברבנק. כאן הגיל המרבי בזמן סיום המשכנתא הוא 75 בן שנים.

2. פירעון

יחס הפירעון של הלווה הוא קריטי כאשר שוקלים בקשה להלוואת משכנתא.

במקביל, נדרשים בחשבון הפרמטרים הבאים:

• סכום ההכנסה החודשית;
• מקצוע, כמו גם תפקיד;
• סכום הכנסתם של לווים משותפים;
• היסטוריית אשראי.

ברמה של הפירעון היא המרבית האפשרית תשלום חודשי. והם תלויים במדד זה גודלגם כן מונח הלוואת משכנתא.

3. סוג העבודה

רוב הבנקים בוטחים עובדי מדינההמקבלים משכורת קבועה. תעסוקה כזו מאופיינת בדרגה גבוהה של יציבות. ברוך הבא גם בשקט תעודת השכלה גבוהה.

באופן מוזר, אבל ההכנסה העיקרית מעסק משל עצמומאלץ את הבנקים לשאת את הלקוח ללווים בסיכון גבוה. ההסבר פשוט מאוד - הכלכלה המודרנית אינה מבטיחה הכנסה עסקית יציבה. אפילו פעילויות רווחיות יכולות להיות רווחיות בכל עת.

4. יתרונות

תנאי חיוני נוסף להלוואת משכנתא הוא הזמינות של הטבות המדינה.

מובטח סובסידיות לקטגוריות מסוימות של אזרחים:

• משפחות צעירות (אסור לעלות על בני זוג 35 שנים) שנכללו בתוכנית הרלוונטית;
• משפחות בהן נולד ילד שני זכאיות - הון ליולדות;
• אנשי צבא.

שתי הקטגוריות הראשונות של האזרחים יכולות להסתמך על סיוע ממלכתי כחלק מתשלום המקדמה למשכנתא או להחזר חלק מהחוב על פי ההסכם הנוכחי.

הצבא יכול לצפות לשלם עבורם משכנתא בסכום של לא יותר 2,4 מיליון רובל. קרא עוד על המשכנתא הצבאית באחד המאמרים שלנו.

5 שלבים של קבלת הלוואת משכנתא

3. כיצד לקבל הלוואת משכנתא - 5 שלבים עיקריים בקבלת משכנתא

במובנים רבים, הפעולות שננקטו בעת קבלת משכנתא נקבעות על ידי מוסד האשראי בו היא רשומה. כל בנק באופן עצמאי מתפתח תנאי הלוואהצורות חבילת מסמכיםסטים דרישות לווים. יתר על כן, ארגוני אשראי עצמם מחליטים כמה זמן ישקול את הבקשה שהוגשה.

שימו לב! חלק מהבנקים מבטיחים להנפיק משכנתא במהירות וללא בעיות מיותרות, תוך הצגת כל 2 מסמך. עם זאת, יש לזכור כי ויתורים כאלו אינם חופשיים. לשם הנוחות תצטרך לשלם מקדמה גבוהה או ריבית מוגברת.

למרות הימצאותם של ניואנסים הקיימים במהלך הרישום בבנקים שונים, ישנם כמה שלבים האופייניים לכל עסקת משכנתא.

שלב 1. ניתוח שוק נדל"ן

אנשי מקצוע רבים ממליצים לבחור את הנכס המתוכנן לרכישה לפני פנייה לבנק. אך ישנם מומחים אשר בטוחים כי בחיפוש אחר מתקן הלוואה כדאי לחכות עד שייפתרו כל הבעיות בבנק.

עם זאת, אפילו במקרה השני, יש צורך לבצע ניתוח שוק הנדל"ן מראש. זה מוסבר על ידי הצורך לציין בבקשה למשכנתא את סכום ההלוואה המתוכננת.

חשוב להבין שרק נכסים מסוימים יושגו באשראי:

• דירה בשוק המשני;
• דיור מוגמר בבניינים חדשים;
• דירה בבית בבנייה;
• קוטג ';
• בית פרטי.

יש ארגוני אשראי שמקים הלוואות לבניית בתים, אך אפשרויות כאלה נפוצות הרבה פחות. תוכנות כאלה ניתן למצוא, למשל, ב- סברבנק ו בנק החקלאות הרוסי.

כאשר בוחרים דירה, יש להבין כי חלק מהבעלים מסרבים למכור את רכושם במשכנתא. זה נכון במיוחד לרכישת דיור בשוק המשני. לכן חשוב להזהיר בעלי נכסים מראש על רצונם. גישה זו חוסכת זמן שכן היא מונעת אי הבנות וסירוב למכור במהלך העסקה.

הבנקים קשובים גם לנכס, אשר מתוכנן לרכוש באשראי. ניתן לקבל משכנתא רק לרכוש דיור בדרגה גבוהה העונה על דרישות מסוימות.

כל בנק קובע את הקריטריונים לבחירת דיור בכוחות עצמם. אבל סימפטום אחד שכיח - אסור שיהיה רעוע בנכס, הרס או מיועד להריסה.

חשוב גם להבין כי לא תונפק משכנתא ללא הערכת דיור מומחה. חשוב כי ארגון האשראי יהיה בטוח שגודל ההלוואה שהתקבלה תואם את שווי המקרקעין שנרכשו עליו.

שלב 2. בחירת ארגון אשראי

כל לווה, הבוחר מוסד אשראי, מונחה על ידי הקריטריונים וההעדפות שלו. אך בכל מקרה, רוב הלווים לשים לב בעיקר ריבית. עבור רבים אינדיקטור זה מכריע.

כשבוחרים בנק לרישום משכנתא, עליך ליצור קשר תחילה עם מי ששירותיו משתמשים הלווה העתידי כל הזמן. במקרה זה, אתה יכול לסמוך יחס נאמן ו תנאי אשראי נוחים יותר.

אנשי מקצוע נותנים טיפים אחרים למתפלאים מהבחירה בבנק:

• חשוב להבהיר את התנאים לפירעון חלקי ומוקדם חלקית - תמיד יש סיכוי לעלייה בהכנסה שתוביל לרצון להפחית את גובה החוב;
• צריך לנתח את המשוב של הלווים שכבר הנפיקו הלוואת משכנתא בבנק המדובר;
• יהיה מועיל להכין רשימת שאלות בכתב למנהל ההלוואות, זה יעזור לא לשכוח נקודות חשובות;
• על הלווה לחשב את הכנסתו החודשית מראש, במקרה של אי ספיקה, יש למצוא לווה משותף.

זעזועים רבים לקראת חתימת החוזה סכומי תשלום יתרגם כן תשלום חודשי. על מנת שהסכומים הללו לא יהפכו להפתעה לא נעימה, עליכם לגלות כמה הם יהיו מראש.

שלב 3. בקשה למשכנתא

עליכם לבקש הלוואת משכנתא למספר הבנקים המרבי. זה מאפשר לך להגדיל את הסיכוי להחלטה חיובית. אם אישור מגיע מכמה ארגוני אשראי בו זמנית, מספיק לבחור את התנאי בו התנאים הם הטובים ביותר.

אילו מסמכים דרושים למשכנתא?

לכל בנק יש את הזכות לקבוע רשימת מסמכים משלו הדרושים לקבלת משכנתא.

עם זאת, אתה יכול לבחור את המסמכים הבאים לקבלת משכנתא, שיהיו שימושיים בכל מקום:

• דרכון של אזרח הפדרציה הרוסית;
• תעודת נישואין;
• תעודת לידה לכל ילד במשפחה;
• עותק של ספר העבודה שנעשה ואושר על ידי המעביד במקום העבודה הנוכחי;
• תעודה המאשרת את גובה ההכנסה;
• אישור מהמרפאה הפסיכולוגית כי הלווה אינו רשום.

אם אתה מתכנן למשוך לווים משותפים, כל אחד מהם יצטרך להכין את אותה חבילה של מסמכים. בנוסף, בבחירת הנכס שיירכש יידרש הבנק להגיש מסמכים.

שלב 4. ביטוח משכנתא

אם הבנק מסכים להנפקת הלוואת משכנתא על בסיס תוצאות שיקול הבקשה, הליך העסקה מתחיל. השלב הראשון שלה הוא ביטוח. הליך זה נדרש. העלויות שנגרמו בתהליך הביטוח נושאות על ידי הלווה.

חשוב לדעתכי ביטוח רק נושא המשכון הוא חובה, כלומר רכוש נרכש. כריתת חוזים עם חברות ביטוח במקרים אחרים הינה וולונטרית.

עם זאת, על מנת למזער את הסיכונים, הבנקים בכל האמצעים האפשריים מאלצים את הלווים לבטח את שלהם כושר עבודה, בריאות ו החיים.

למצב זה תוצאה אחת - על חשבון רוכש הדירה מבוטחים הסיכונים של מוסד האשראי. יחד עם זאת, הלווה נותר מבוטח ממצבים בלתי צפויים. במקרה של אירוע מבוטח, התשלומים הנדרשים יועברו לטובת הבנק. הלווה לא יקבל כלום.

נראה כי ההתנדבות ברכישת פוליסות ביטוח פירושה שאתה יכול לסרב לשירות זה. עם זאת, כדי להימנע מכך, ארגוני אשראי הגדל את ההצעה בהיעדר ביטוח. במקרה זה, עליך לשקול בזהירות מה יהיה רווחי יותר.

במילים אחרות הוא הכרחי להשוות תשלום יתר על משכנתא עם ריבית מוגברת בסכום של תשלום יתר בשיעור נמוך יותר, אך תוך התחשבות בעלות הביטוח.

כתוצאה מכך, קרוב לוודאי שתצטרך לבטח את עצמך. ואז מתעורר עוד רגע לא נעים - לרוב המבטח בוחר את המלווה. הוא מספק ללווה אפשרות בחירה של חברת ביטוח אחת או יותר עמה הוא משתף פעולה.

יחד עם זאת, סביר מאוד להניח כי יהיה צורך לרכוש את הפוליסה בתעריפים הנמוכים ביותר בשוק. הדרך היחידה לחסוך כסף היא להסיק חוזה ביטוח מקיף כל הסיכונים הדרושים בבת אחת.

שלב 5. כריתת חוזים

אחד השלבים החשובים ביותר בעסקת משכנתא הוא כריתת הסכם הלוואה. כמו כל הסכם אחר, יש לקרוא אותו בקפידה מבלי לפספס אפילו פיסקה אחת.

אל תשכחשעליך להכיר את הסכם ההלוואה לפני רגע חתימתו. אם כל הנקודות בחוזה אינן ברורות, אל תהססו לשאול שאלות למומחה ההלוואות.

במהלך לימוד החוזה יש להקדיש תשומת לב מירבית לפרמטרים הכספיים של המשכנתא. מתכוון סכום התשלומים, מסוגם, קנסות מאיחור בתשלום. באופן אידיאלי, על הבנק לספק ללווה לוח תשלומים לכל תקופת הלוואת המשכנתא.

יחד עם חתימת הסכם ההלוואה מסתיים גם כן - הסכם רכישת נדל"ן. האופן בו הכסף לתשלום עבור דיור יועבר למוכר נקבע באופן פרטני עבור כל עסקה. זה יכול להיות העברת כספים לחשבון או העברה במזומן באמצעות תא בנקאי.

לפיכך, הליך עסקת המשכנתא הוא די ארוך. עבור אלה שאינם מומחים במימון או בהלוואות זה יכול להיראות מסובך מאוד. עם זאת, עם ביצוע רצף של כל שלב בעסקה, ניתן להימנע מרוב הקשיים.

4. כיצד להשיג משכנתא לדירה: מאיפה להתחיל

ההחלטה לבקש משכנתא לצורך רכישת נדל"ן צריכה להיות מאוד מאוזנת ומכוונת; אסור לקחת אותה בקלילות. מרבית האזרחים שמחליטים להפוך לבעלי בתים שמשתמשים במשכנתא כלל אינם יודעים היכן להתחיל בהרשמה.

אנשי מקצוע ממליצים, קודם כל, לחשב את היכולות הכספיות שלהם.

חשוב להבין בבירור את גודל המדדים הבאים:

• חיסכון שניתן להעביר כמקדמה;
• עלות הדיור הרצוי, ובהתאם, הגודל הנדרש של הלוואת המשכנתא;
• הסכום שהלווה מוכן לתת בכל חודש כתשלום.

גודל המשכנתא העתידית הוא אחד המדדים החשובים ביותר שיש להעריך לפני הגשת בקשה.

סכום ההלוואה מושפע ביותר משני אינדיקטורים:

1. הסכום שהלווה מוכן להעביר כמקדמה;
2. סכום ההכנסה החודשית שניתן לתעד כדי להעריך את הפירעון על ידי הבנק.

אינדיקטור 1. מקדמה על משכנתא

חשב את גודל המקדמה על המשכנתא אינו קשה. כל לווה יכול להתמודד עם משימה זו.

כדי לחשב את המקדמה מספיק להשלים שני שלבים בלבד:

צעד אחד. קודם כל זה ייקח גלה את עלות הנדל"ן המתוכננת לרכישה. לשם כך, פשוט בקר באינטרנט אתר חיפוש נכסים. היא בוחרת אפשרות נכס הדומה ככל האפשר לדיור המתוכנן לרכישה. לצורך החישוב, עליך לזכור את העלות שלה. אם יש כמה אפשרויות מתאימות, להערכה מדויקת יותר רצוי לקחת את העלות הממוצעת. לאחר מכן, אחוז אחד מחושב עבור הסכום שנוצר.

לדוגמה, העלות הממוצעת של דירה כמו זו שאתה מתכנן לקנות היא 3 000 000 רובל. כדי לגלות כמה זה 1% ממנו, אתה צריך לחלק את העלות ב 100:

3 000 000 / 100 = 30 000 רובל

מסתבר שהעלות של אחוז אחד מהדיור שנבחר היא 30 000 רובל.

2 צעד. הבא הבא לחשב כמה אחוזים מעלות הדיור יכול הלווה לשלם בכוחות עצמו. לשם כך, הערך את כמות החיסכון. צריך לחלק את הנתון המתקבל בעלות של אחוז אחד מהדירה.

אם נניח כי הצטברות הלווה היא 900 000 רובל, מסתבר:

900 000 / 30 000 = 30%

במילים אחרות, הלווה הוא בעל שלושים אחוזים מעלות הדירה המתוכננת לרכישה.

אינדיקטור זה מאפשר לך לבחור את תוכנית המשכנתא המתאימה.אל תשכח שאחד האינדיקטורים החשובים ביותר למשכנתא הוא אחוז המקדמה הנדרש לתשלום.

בנוסף, גודל המקדמה מאפשר להבין כמה תצטרך ההלוואה. בדוגמא שלנו, מסתבר שצריך לציין את הסכום בבקשת המשכנתא:

3 000 000 - 900 000 = 2 100 000 רובל

סכום זה אינו מספיק בכדי לקנות דירה במזומן.

אינדיקטור 2. רמת הסוללות

אינדיקטור מרכזי נוסף הנחוץ לחישוב המשכנתא הוא רמת הפירעון של הלווה. קל להבין את אילו הכנסות צריך להיות מתועד לבנק.

ראשית אתה צריך לנצל כל אחד מחשבון משכנתאמוגש באינטרנט. נכנסים לחלון מיוחד ערך נכס, סכום המקדמה זמין.

אנו ממליצים להשתמש במחשבון לחישוב תשלומים:

כ ריבית אתה יכול לציין את הערך הממוצע בשוק. היום זה בממוצע15%. תקופת הלוואה ניתן לקחת עבור 20 בן שנים. לאחר לחיצה על הכפתור לחשב ייוודע סכום תשלום חודשי. לדוגמה זו, ערך זה יהיה 27 653 רובל.

באופן מסורתי, סכום ההכנסה המאומת צריך להיות לפחות פעמיים יותר בתשלום חודשי. דרישה זו מוצגת על ידי מרבית הבנקים.

לנתונים שניתנו בדוגמה, מסתבר שההכנסה צריכה להיות שווה ל:

27 653 * 2 = 55 306 רובל

מדובר בהכנסה כזו (בדרך כלל שכר) שיש לאשר בבנק באמצעות תעודות.

חשוב להבין כי זה לא חייב להיות אך ורק הכנסתו האישית של הלווה עצמו. מרבית הבנקים מאפשרים לך למשוך הלוואת משכנתא לווים משותפים. במקרה זה, הסכום הכולל של ההכנסה שאושרה לכל משתתפי המשכנתא יתקבל להסדר.

לא כולם מבינים מדוע בנקים דורשים הכנסה כה מופרזת לכאורה. למעשה, גישה כזו תומכת דרך להגן על הלווה מפני בעיות כלכליות. לאחר תשלום תשלום המשכנתא, יש להישאר מספיק כסף (לפחות מחצית מההכנסה) לדיאטה רגילה ורכישה של דברים הכרחיים אחרים.

עם זאת, רחוק מלהיות תמיד אפשרי לתעד את הלימות ההכנסה שהתקבלה. לווה פוטנציאלי יכול להיות בעל הכנסה לא רשמית אחרת מלבד השכר. בעניין זה עולה השאלה: באמת צריך לנטוש את המשכנתא?

למעשה, ישנן שתי אפשרויות בהן ניתן להשתמש במצבים כאלה:

1) בכל זאת, הגש את המסמכים הזמינים למוסד האשראי. ברוב המקרים יבואו בעקבותיו סירוב. עם זאת, בנקים מסוימים מאשרים משכנתא במקרים בהם התשלום הוא בערך 70% מההכנסה.

בנוסף, קיימת האפשרות לקבל אישור לסכום הנמוך מהמוצהר. נכון, במקרה זה, תצטרך לבצע מקדמה גדולה או לבחור דירה זולה יותר.

2) קח עזרה של מתווך אשראי. יש לזכור כי בכל פעם שבנק מסרב להנפיק משכנתא, מידע על כך מועבר לשכת אשראי.

באופן טבעי, נתונים כאלה בהיסטוריית האשראי עשויים להשפיע על החלטתם של ארגוני אשראי בעתיד. לכן, מתוך ההבנה שישנן בעיות שונות, כולל רמת ההכנסה, עדיף ליצור קשר מיידי עם מומחים.

מתווכי אשראי בוחנים היטב את המידע והמסמכים שמספק הלווה. לאחר מכן, הם אומרים ללווה העתידי באיזה מוסד אשראי הוא צפוי להגיע לראשונה חיובי ההחלטה.

מתווכים מנסים להציג אפשרויות כאלה בהן סכום ההלוואה לא יופחת. בנוסף, הם יודעים היטב אילו בנקים אינם זקוקים לתעודות, ומספיק לתאר את ההכנסה הנוספת בעל פה.

יש לציין שלמתווכים מנוסים יש קשרים עם מספר גדול של ארגוני אשראי. שותפות כזו מאפשרת לכם לעזור ללקוחות לקבל את הסכום הנכון במשכנתא בתנאים הנוחים ביותר.

האם אוכל לקבל משכנתא על דירה עם היסטוריית אשראי גרועה?

בגלל האוריינות הפיננסית הנמוכה של הרוסים, כמו גם בגלל תקופת המשבר, כיום רבים מאוד מתקשים להיסטוריית אשראי. באופן טבעי, זה מה שגורם לרוב דחייה על בקשות למשכנתא. לכן, לעיתים קרובות קורה שללווים עתידיים יש שאלה, האם ניתן יהיה לקבל משכנתא עם היסטוריית אשראי פגומה.

ראשית כל, עליכם להבין כי נוכחות עיכובים בהלוואות צרכניות או בכרטיסי אשראי בעבר עשויה להיות מוכרת לבנק. גם במקרים בהם הפירעון השתנה לטובה, הלקוח יובא בכל מקרה מצב סיכון גבוה.

מסוגל לעזור לקבל משכנתא מתווכי אשראי. הם מודעים לתוכניות שונות עבור לקוחות עם היסטוריית אשראי גרועה. לכן, בכוחם לקבל אישור למשכנתא אפילו במצב כזה.

בכל מקרה הכנסות המתווך תלויות במספר ההלוואות שעבורן הן עזרו לקבל אישור. גישה זו מבטיחה כי המתווך יעשה כל מאמץ להשיג פיתרון חיובי עבור הלקוח שלו.

לפרטים היכן וכיצד ניתן לקבל הלוואה עם היסטוריית אשראי גרועה ללא מידע על הכנסות וערבים, קרא את אחד המאמרים שלנו.

מסתבר שבבקשת משכנתא אל תפחד, העיקר להתחיל. חשוב להחליט איזה סוג דיור אתם רוצים לרכוש ולהבין כמה זה מתאים להכנסות הזמינות.

אם יתברר שיש בעיות שעלולות להפריע לפיתרון חיובי, עליך ליצור קשר מייד עם מתווכים.

מדריך מפורט כיצד לקחת הלוואת משכנתא לדירה או בית

5. כיצד לקבל משכנתא לדירה, בית או דיור אחר ב -5 שלבים פשוטים - הוראות שלב אחר שלב

רישום למשכנתא - תהליך קשה וממושך. לכן, חשוב לנהל אותו בשלבים. לפני שתתחיל בתהליך, עליך לקרוא בעיון את ההוראות המפורטות להוראות המתארות את אלגוריתם הפעולות שננקטו. בנוסף, חשוב לדעת לבצע כל שלב ביעילות מירבית.

מומחים ממליצים להתחיל עם התהליך בחירת נדל"ןמתוכנן לרכישה. במקרה זה, יובן בבירור כמה משכנתא נדרשת, מה צריך להיות הפרק הראשון. אפשרויות הלוואות אחרות תלויות גם בעלות הדיור.

שלב 1. בחירת נכס

למי שהחליט לקנות דיור במשכנתא, קודם כל, אכפת מהשאלה: מה הנדל"ן מלווים בנקים?

כיום ניתן להנפיק הלוואת משכנתא כמעט לכל נכס:

1. דירה בבית חדש (בניין חדש) או בשוק המשני;
2. קוטג 'או קוטג';
3. בית פרטי.

גם הבנקים מלווים השתתפות בבנייה משותפת. בנוסף, במקרים מסוימים תוכלו להנפיק הלוואת דירה.

בשלב זה על הלווה לשקול בזהירות את הערכת היכולות שלהם, עליהם להיות מתואמים כראוי עם הרצונות שלהם. גישה זו עוזרת לך לא להתאכזב מהרכישה ולא לשנוא את המשכנתא באמצעות מספר תשלומים חודשיים.

בתהליך בחירת דיור לרכישה יש חשיבות רבה ליעדי הלווה העתידי.

אפשרות ראשונה - אזרח משפר את תנאי החייםכאשר קונים דירה גדולה יותר או עם מיקום יוקרתי יותר. יתר על כן, ככלל, יש הכנסה יציבה למדי למדי. לווים כאלה מסכימים ביתר קלות להיפרד מדיור חדש במקרה של בעיות.

אפשרות שנייה - מקרים בהם מונפק משכנתא על מנת לרכוש דיור משלו היחיד. במקרה זה הלווים עושים כל מאמץ שלא לאבד את רכושם. הם לוקחים הלוואות ברצינות רבה יותר.

בעת בחירת נדל"ן, יש לזכור כי ארגוני אשראי מטילים דרישות רציניות על החפצים הנרכשים. בשל כספי המשכנתא לא ניתן יהיה לרכוש דיור חירום ורעוע, כמו גם נדל"ן שנמצא מחוץ לרוסיה.

שלב 2. חפש מוסד אשראי ותוכנית משכנתא

בעת בחירת מוסד אשראי צריך לשקול היעדיםגם כן האפשרויות לווה פוטנציאלי. יחד עם זאת, חשוב להבין כי גם במקרים בהם אזרח אהב את הבנק, אין זה אומר שהמשכנתא תהיה רשומה בדיוק. במילים פשוטות, כדי לאשר בקשת הלוואה, חשוב להגיע להבנה הדדית בין המלווה ללווה.

למרות העובדה שהריבית ברוב הבנקים זהה בערך, הם קרובים שוק ממוצע שיעורים, תמיד יש סיכוי לבחור בסביבת הלוואות נוחה.

הטבות מדינה אם הוא זמין, עליך בהחלט להשתמש בו במקרים בהם תהליך ההרשמה יהיה די קשה. אפילו הפחתה לא משמעותית בריבית עם הזכות לסובסידיות מובילה לחיסכון משמעותי. עם השנים זה נשפך עשרות ואפילו מאות אלפי רובל.

ישנם מספר פרמטרים שכדאי לקחת בחשבון בעת ​​בחירת מוסד אשראי, כמו גם תוכנית משכנתא.

הפרמטרים העיקריים לבחירת מוסד אשראי:

1. אמינות ומוניטין של הבנק;
2. ביקורות של לקוחות אמיתיים שכבר רשמו משכנתא באמצעות המלווה זה;
3. סכום ההלוואה המרבי האפשרי;
4. סכום מקדמה;
5. תנאים לתשלום מראש מלא וחלקי, הימצאות קנסות להליך זה;
6. חובת עריכת פוליסות ביטוח וכן גובה דמי הביטוח;
7. סכום הקנסות, כמו גם נוהל צבירתם בהנחת עיכוב.

למי שמשכורותיו אינן רשמיות לחלוטין, עליכם לבחור את התוכניות המאפשרות לבקש משכנתא ללא בירורים ובטחונות.

ישנם גם תנאים המחייבים הוצאת הלוואות על בסיס תעודות בצורה של בנק. עם זאת, תוכניות כאלה כוללות ריביות גבוהות יותר.

שלב 3. הכנת המסמכים והיישומים הנדרשים

עיקר ההצלחה בקבלת משכנתא היא עיצוב נכון חבילה של מסמכים. בכל בנק מפתחת רשימה משלה, עם זאת, ניתן לזהות חובה לכולם.

רשימת המסמכים לקבלת משכנתא שכל ארגוני האשראי דורשים:

1. בקשה או בקשה למשכנתא;
2. תעודות זיהוי של הלווה, הערבים והלווים המשותפים;
3. עותק של ספר העבודה שאושר על ידי המעסיק הנוכחי;
4. תעודת הכנסה;
5. ליזמים פרטיים רישיונות ותעודות רלוונטיים;
6. מסמכים עבור הנכס המתוכנן לרכישה.

עבור קטגוריות מועדפות של אזרחים חבילת המסמכים תהיה רבה יותר. בנוסף, נדרשים מסמכים המאשרים את הזכות להטבות, כמו גם את הרשאת הרשויות להשתמש בסובסידיות מהתקציב.

שלב 4. חתימה על הסכם משכנתא

הצעד החשוב ביותר בקבלת משכנתא הוא ביצוע הסכם משכנתא. לפני חתימת הסכם, חשוב לקרוא אותו בעיון. מ הראשון לפני פסקה אחרונה.

תשומת לב מיוחדת כדאי לשלם לאותם קטעים שנכתבים באותיות קטנות. אפשרות מושלמת - קח מראש חוזה לדוגמא ולמד אותו בבית. אפילו יותר טוב - תן לעורך הדין המנוסה לקרוא את ההסכם.

על בסיס הסכם משכנתא מקבל הלווה את הזכות להעביר את ההלוואה שהתקבלה בתשלום עבור הדיור שנרכש.

יחד עם זאת, אל תשכח את זה עד למילוי התחייבויות מוחלט במסגרת הסכם משכנתא יימצאו נדל"ן במשכון בבנק. ללא אישור המלווה, הלווה לא יוכל להיפטר ממנו לפי שיקול דעתו. כלומר, הוא לא יוכל למכור, לתרום או להחליף את הדירה שנרכשה.

שלב 5. השלמת העסקה

החוק הרוסי מעגן את החובה לבטח דירה שנרכשה במשכנתא. עם זאת, ארגונים בנקאיים בדרך כלל אינם מוגבלים לביטוח בטחונות. לעתים קרובות הם נדרשים להוציא מדיניות גם בנושא ביטוח חיים, בריאות וסיכונים אפשריים אחרים. באופן טבעי תצטרך לשלם עבור כל ביטוח.

הבנק אינו רשאי לבצע חוזי ביטוח נוספים. עם זאת, על מנת להפחית את הסיכונים שלהם, המלווים עושים כל מאמץ בכדי להכריח את הלווה לקנות פוליסה. לכן, אם אתה מסרב לבטח סיכון כלשהו, ​​הבנק עשוי להעלות את הריבית.

השלב האחרון בקבלת משכנתא הוא רישום חוזה המכירה נדל"ן ב Rosreestre. במקביל, נקרא מסמך חשוב נוסף משכנתא. הסכם זה מאשר את הנטל.

כך, רישום משכנתא הנו הליך מוסדר בהחלט. הכרת הנוהל צעד אחר צעד מסייעת ברכישת נדל"ן באשראי זה הרבה יותר קל.

ניואנסים ותכונות של רישום משכנתא בחלקה מקרקעין

6. המאפיינים העיקריים של משכנתא מקרקעין 🏡

במשכנתא אתה יכול לקנות לא רק נדל"ן למגורים, אלא גם חלקת אדמה. להלוואות כאלה יש מספר ניואנסים. מבלי לקחת בחשבון את המאפיינים החשובים ביותר, חלקות קרקע למשכנתא הופכות לבלתי אפשריות. גם במקרים בהם העסקה תושלם בכל זאת, היא אינה עולה בקנה אחד עם החוק.

1) מאפייני נושא המשכנתא

השלב הראשוני של משכנתא הקרקע הוא זיהוי המאפיינים העיקריים של נושא ההלוואות. הצורך בכך נובע מהעובדה שזו גישה זו שמאפשרת להבין האם ניתן לרכוש חלקת אדמה מסוימת באשראי.

על האדמה לעמוד בתכונות מסוימות:

1. חוסר איסור על מחזור;
2. היעדר מגבלות.

אם נושא המשכנתא אינו עומד בשני קריטריונים אלה, ההלוואות יכולות להיחשב כהפרה של חוקי הפדרציה הרוסית. שני הקריטריונים נחשבים ביתר פירוט בהמשך.

1. מגבלת תחלופת האדמה

כללי המשכנתא קבעו כי נושא המשכון אינו יכול להיות רכוש אשר, מכל סיבה שהיא, מוגבל במחזורו או נסוג ממנו. זה חל, כולל הלוואות לרכישת קרקעות.

בהתאם לחקיקת מקרקעין, ניתן להבחין במספר חלקות בהן חלות מגבלות תחלופה:

• חלקות קרנות יער;
• קרקע חקלאית;
• אזורים מזוהמים בחומרים רדיואקטיביים, כמו גם פסולת מסוכנת אחרת;
• אזורים שעברו השפלה.

2. איסור המשכון

כאשר קובעים אם חלקת אדמה יכולה להפוך למשכנתא, יש לזכור כי החוק אוסר על משכון חפצים מסוימים. אלה כוללים, אך אינם מוגבלים ל:

• קרקעות בבעלות המדינה או העירייה. האיסור על שעבוד חלקות כאלה מוסבר על ידי הצורך לשמור על שלמות שטח ארצנו, כמו גם להבטיח שמורת אדמות שבבעלות המדינה. לממשלה הזכות להעביר אתרים כאלה לניהול כלכלי כמו גם לתפעול.
• חלק חלקת אדמה קטנה משטח המינימום. אינדיקטור זה נקבע על ידי מעשים נורמטיביים שאומצו על ידי הגורמים המרכיבים של הפדרציה הרוסית, וכן על ידי הרשויות המקומיות. זה חל על אתרים עם שימושים שונים ומיועדים. המגבלות נובעות מהעובדה שבאזורים שונים חלקם של האדמות בהן נעשה שימוש שונה.זו הסיבה שהגבול התחתון והעליון של שטח האדמה אינם זהים.

2) מאפיינים אחרים של משכנתא מקרקעין

בנוסף למאפיינים המתוארים של משכנתא מקרקעין הקשורים לנושא המשכון, ישנם מאפיינים אחרים, חשובים מאוד.

הראשון נוגע יחס משכנתא מקרקעין ובניין. ברוב המדינות המפותחות משכנתא בחלקה קרקעית מרמזת גם על משכון של כל הבניינים עליו.

בניגוד למדינות זרות, החקיקה הרוסית חולקת 2 סוג הבטוחות - אדמה ו מתקנים. מסתבר שעם משכנתא של חלקת אדמה, משועבדים הבניינים שהוקמו עליה לא נמצאים.

טבעי כי גישה כזו מביאה לחוסר איזון. לפיכך, ברוב המקרים הצדדים לעסקה מנסים לערוך משכון סימולטני לאדמה ולמתקנים.

במקרים בהם ההסכם אינו קובע משכון בעת ​​ובעונה אחת, אם יוטל גביית המקרקעין, בעל הבניין שומר על הזכות עליו. בנוסף, במקרה זה, יהיה חלק הקרקע שנכבש בבנייה על ידי המשכנתא הקלה(זכות הגישה דרך האתר לבניין הממוקם עליו).

המאפיין החשוב האחרון של משכנתא לרכישת קרקעות הם מסמכים נוספיםגם כן תנאי חוזה. אפשר לקרוא להם בצדק תכונות של משכנתא בשטח. אם לפחות אחד מהפריטים נעדר, רשות הרישום רשאית לסרב לבצע רישום מדינה רשאי של זכויות באתר.

תנאים נוספים לתוכן הסכם המשכנתא בקרקע

מבחינה מסורתית 2 תנאים נוספים לקרקע למשכנתא:

תנאי 1. הערכת חלקת קרקע שנרכשה באמצעות משכנתא לא צריכה להיות נמוכה מהעלות הרגילה. במילים אחרות, אדמות אינן יכולות לעלות פחות מגבול הערך התחתון. כשמחשבים את העלות הסטנדרטית, קודם כל, אזור בפועל.

בנוסף, נלקחים בחשבון מאפיינים מיוחדים:

• תכונות הקלה;
• מאפייני אדמה;
• מיקום.

חשוב לזכור את המאפיינים הללו. אל תשכח כי חישוב שגוי של אינדיקטורים אלה הופך לרוב לסיבת הליטיגציה. בפועל, ישנם מקרים שבקשר לקביעה שגויה של גבולות האתר בית המשפט החליט לשלול מהבעלים את הזכות להשתמש בו ללא הגבלת זמן.

מצב 2. זמינות של נספח להסכם המשכנתא.זה משמש כתוספת לתוכנית המשקפת את גבולות האתר. רישום כזה מונפק ועדת קרקע.

לפיכך, למשכנתא הקרקע מספר תכונות. חשוב ללמוד אותם בזהירות עד ההלוואה.

7. היכן עדיף לקחת משכנתא (הלוואת משכנתא) - בנקים TOP-5 עם תנאי אשראי נוחים

כיום בשוק הפיננסי מספר עצום של תוכניות משכנתא. יתרה מזאת, לעתים קרובות אפילו במסגרת ארגון אשראי יחיד מתפתחים מספר תנאים שונים.

במצב כזה לא קל לבחור בנק עם תנאים טובים יותר. דירוגים של אנשי מקצוע יכולים לעזור להתמודד עם משימה קשה זו. אז, איזה בנק עדיף לקחת משכנתא, שקול להלן.

בנקים מוכחים עם תנאי המשכנתא הטובים ביותר:

כתבנו כבר במאמר נפרד על היכן משתלם יותר לקבל הלוואת משכנתא ואיזה בנק יש את המשכנתא הרווחית ביותר לדיור - אנו ממליצים להכיר זאת.

8. כיצד להגיש בקשה למשכנתא באופן מקוון?

בעולם של ימינו, מספר עצום של שאלות ובעיות נפתרות תוך שימוש ביכולות האינטרנט.זה תקף גם למשכנתאות.

שליחת אפליקציה באמצעות האינטרנט היא דרך נוחה מאוד לקבל הלוואה. זה מושלם למי שאין זמן פנוי.

אלגוריתם לעיבוד בקשת משכנתא מקוונת דרך האינטרנט

רישום למשכנתאמקוון מאפשר ללווה להימנע מהצורך לבקר במשרדי מספר גדול של בנקים. מבלי לאבד זמן בהתייעצויות עם מומחי הלוואות, הלווה מחשב באופן עצמאי את הפרמטרים של הלוואות משכנתא שונות, מנתח ומשווה ביניהם.

באמצעות מיוחד מחשבון משכנתא, באפשרותך לקבוע בקלות את הסכום המשוער של התשלום החודשי, את סכום התשלום יתר ופרמטרים חשובים אחרים. החישובים עוזרים למבקש לברר כמה הוא באמת יכול לקבל על משכנתא.

חשוב להבין כי נלקחים בחשבון הפרמטרים הבאים בעת קביעת גודל ההלוואות:

1. רמת הכנסה;
2. כספי כסף זמינים שישמשו למקדמה.

חשוב גם לקבוע את תקופת ההלוואה. לא רק גודל התשלום, אלא גם גובה התשלום העודף יהיה תלוי בו.

תקופת החזר המשכנתא נקבעת על ידי מספר פרמטרים:

• הסכום שניתן באשראי;
• ריבית;
• רמת הפירעון, המשפיעה על גודל התשלום האפשרי.

תוצאה חשובה של החישובים היא גם גודל התשלום יתר. על הלווה לקחת בחשבון לא את הקצב שנשמע בתוכנית, אלא יעיל. במילים אחרות, לא רק גודל התשלום יתר משפיע ריבית שנצברהאבל גם שונים עמלותגם כן תשלומים נוספיםכולל ביטוח.

כדי לחשב את המשכנתא תוכלו להשתמש בכל מחשבון מקוון. אתרי מימון רבים מארחים תוכניות דומות בעמודים הראשיים שלהם.

דוגמה ליישום מקוון למשכנתא דרך האתר הרשמי של הבנק - חישוב באמצעות מחשבון הלוואה

אל תשכחשכדי לקבל את הנתונים האמינים ביותר תצטרך לדעת בדיוק לא רק הצעת מחיר ומקדמה נדרשת. זה חשוב קח בחשבון גם את כל התשלומים והעמלות הנוספות המתאימות לתכנית שנבחרה, דמי ביטוח.

לעתים קרובות, חישוב באמצעות מחשבון משכנתא הוא משוער. כדי לקבל את הנתונים הרלוונטיים ביותר, כדאי ליצור קשר מומחה הלוואות בנק ספציפי.

הערה אם במהלך חקר המידע המוצג באינטרנט ישנן שאלות, אתה תמיד יכול להתקשר למספרים המצוינים. גישה זו מאפשרת לך להבהיר במהירות נקודות לא מובנות.

השלב הבא הוא מילוי טופס בקשה למשכנתא. עדיף להגיש בקשות למספר בנקים בו זמנית. זה יחסוך זמן רב. במקרה של סירוב במוסד אשראי אחד, לא תצטרך להתחיל את החיפוש מההתחלה ולחכות לתמורה, שיכולה להיות ארוכה למדי בעת רישום משכנתא.

אם מתקבלת החלטה חיובית על ידי כמה בנקים, די להשוות בין ההצעות שהתקבלו. לאחר מכן, האפשרות הטובה ביותר נבחרת, השאר פשוט נשארים ללא תשומת לב.

כדי להגיש בקשה, בקר באתר של הבנק שנבחר. באופן מסורתי, שם ממלא השאלון של הלווה הפוטנציאלי.

המידע הבא מוזר בבקשת ההלוואה:

• נתונים אישיים של הפונה;
• מקום העבודה ורמת ההכנסה;
• הרכב משפחתי וסך ההכנסה;
• סכום ההתחייבויות;
• מידע על הנכס המתוכנן לרכישה.

בדרך כלל בקשת משכנתא היא מפורטת יותר מאשר הלוואה צרכנית. יתר על כן, זה נחשב ארוך יותר. זה מוסבר על ידי הטווח הארוך וגובה ההלוואות. באופן מסורתי תקופת סקירה נע בין 1 לפני 7 ימים.

סקירה כללית של מתווכי הלוואת משכנתא

9.הנותן סיוע בקבלת משכנתא - סקירה של 5 המתווכים המובילים

לא כולם יכולים להרשות לעצמם הלוואת משכנתא בעצמם. תהליך זה דורש עלויות זמן משמעותיות, ריכוז מוסרי. בנוסף, להבנה נכונה של התכונות של תהליך הלוואת משכנתא מורכב, לפחות ידע מינימלי במימון. באופן טבעי, לא לכולם יש יכולות כאלה.

עם זאת, לא כדאי לוותר על הרעיון לרכוש דיור באמצעות קבלת הלוואת משכנתא. פתרון טוב בהרבה יהיה להשתמש בעזרה של מתווך מקצועי בין לווה למוסד אשראי. זה מה שנקרא מתווך משכנתא.

מומחה כזה מודע בדרך כלל לתכונות של כמות עצומה תוכניות משכנתאמיוצג בשוק. הוא מסוגל לעזור לכל מי שרוצה לבחור באפשרות ההלוואות המתאימה והרווחית ביותר.

לרוב בערים גדולות ארגוני מתווך שלמיםהמספקים את שירותיהם של מתווכי אשראי. בערים קטנות ניתן למצוא מתווכים כאלה בסוכנויות נדל"ן גדולות.

באזור מוסקבה, מומחים מדגישים 5 חברותלהיות המובילים המוכרים בשוק שירותי התיווך. הם נדונים להלן.

1) הלוואת LK

למרות העובדה כי מתווך זה פועל בשוק יחסית לאחרונה, הוא כבר צבר מוניטין ללא דופי. לקוחות בחברה זו אינם דורשים תשלום מראש. התשלום עבור השירותים הניתנים מתבצע אך ורק במסגרת החוזה.

2) קומרסנט קרדיט

עובדי המתווך המדובר הם בעלי ניסיון בשירותי ניהול ואבטחה של בנקים שונים.

בזכות זה המשכנתא ידועה בפנים.

3) שירות החלטות אשראי

החברה המיוצגת פועלת בהצלחה בשוק עם 2010 שנים.

החברה מספקת שירותי תיווך הן לאנשים פרטיים והן לגורמים משפטיים.

4) בחירת משכנתא

המתווך המיוצג הוקם בשנת 2012 שנה.

לבני אדם וגם לחברות כאן מובטחת החלטה חיובית על בקשות מבנקים במוסקבה.

5) מעבדת אשראי

כל עובדי החברה הם בעלי ניסיון משמעותי. הם מסוגלים להכין את לקוחותיהם לכל דרישות, אפילו ספציפיות מאוד של המלווים.

רצוי לפנות לעזרת מתווך לא רק לצורך חסכון בזמן ובעצבים. מתווכים עוזרים לקבל משכנתא במצבים חריגיםשמורכבים מכל גורמים שליליים. בחלק מהמקרים חברות כאלה פועלות לא רק כמתווכות, אלא גם כערבים עבור לקוחותיהן.

לגבי המתווכים, חשוב לבחון היטב את המוניטין שלהם. זה יעזור להימנע משיתוף פעולה עם רמאים. בנוסף, אסור להעביר כסף לתשלום עבור שירותים לפני ברגע שאתה מקבל הלוואה

טיפים מעשיים כיצד לקחת משכנתא בצורה נכונה ורווחית

10. כיצד לקחת נכון משכנתא - 5 טיפים שימושיים מאנשי מקצוע

כיום הלוואות משכנתא פופולריות למדי. באופן טבעי, לא לכל מי שהחליט על עיצובו יש השכלה מיוחדת - כספי או חוקי. לכן, יש לגשת לעיצוב המשכנתא ברצינות ולהכין אותה.

קבלת הלוואה ממש רווחית זה לא קל. כדי לחסוך עצבים וזמן, כמו גם לרכוש נדל"ן משלך ללא בעיות מיותרות, זה חשוב בחן היטב את הדקויות החשובות ביותר של העסקה עד כה לפני הגשת בקשה.

בנוסף, לא למותר להיזהר בעצותיהם של מומחים. גישה זו תעזור להימנע מרוב הבעיות.

טיפ 1. עליכם להנפיק משכנתא במטבע בו נצברת ההכנסה העיקרית.

הכלל העיקרי בקבלת הלוואות מכל סוג שהוא הוא כריתת הסכמים רק במטבע בו הלווה מקבל שכר.הסיבה היא פשוטה - כאשר תקבלו משכנתא במטבע חוץ לתשלום עבור הלוואה תצטרכו לרכוש אותה על חשבון נכסי רובל.

יתר על כן, יש סיכון שער חליפין. מצב כזה יביא בהכרח לעלייה בתשלומים החודשיים. זה מאיים לא רק על ירידה בפירעון, אלא גם על קריסה מוחלטת של המשלם.

במצב זה אלה שהחמיאו בשיעור נמוך ובמקום 2013-2015 שנים הנפיקו משכנתא במטבע חוץ. העלייה החדה בשער החליפין הובילה את העובדה שמבחינת רובל התשלומים עלו בערך 2 פעמים. במקביל, השכר לא השתנה.

התוצאה ברוב המקרים היא זלזול - הלווים אינם מסוגלים למלא את התחייבויותיהם במלואה. רבים אפילו נאלצו למכור דירה שנקנתה במשכנתא.

טיפ 2. אל תזלזלו ביכולות הכספיות שלכם

אל תחליטו מייד לרכוש דירה ענקית, אם רמת ההכנסה אינה מאפשרת לכם להוציא סכומי עתק על שירות הלוואות חודשי.

בתחום הפיננסים הכלל - עלויות התחזוקה של ההתחייבויות שבוצעו לא צריכות להיות גבוהות יותר 30-40% הכנסה. הערך הקריטי של מחוון זה הוא 50% אם התשלום על המשכנתא הוא יותר ממחצית מההכנסה שהתקבלה, זה בהכרח יביא להידרדרות בתנאי הקיום הרגילים.

רוב הרוסים שוכחים את הכלל לעיל. רבים מגייסים משכנתא בתשלום העולה על זה 70% מהכנסותיהם. הם מאמינים שהעיקר לקנות דירה, בלי לחשוב איך ישיב להם את ההלוואה.

כתוצאה מכך חיים מלאים לא באים בחשבון. אם מתווספת בעיה למצב כלכלי מתוח כבר, עיכובים. התוצאה היא אשראי רע.

המסקנה החשובה ביותר מציעה את עצמה. אינך יכול להעריך יתר על המידה את היכולות הפיננסיות שלך. יש לשפר בהדרגה את תנאי החיים.

ראשית, תוכלו להגיש בקשה למשכנתא את הסכום המינימלי הנדרש לרכישת דירה קטנה. יתכן שעד להחזר מלא המצב בשוק המשכנתא ישתנה.

כיום יש נטייה להוריד שיעורים. לכן, ככל הנראה, בעתיד ניתן יהיה להנפיק משכנתא בתנאים נוחים יותר. אז כדאי אם תרצו להחליף דירה קטנה לדירה גדולה.

טיפ 3. חשוב לבחור את השעה הטובה ביותר לקבלת משכנתא.

בכל עסקאות נדל"ן, חשוב לבחור את השעה הנכונה לביצוע. כך גם בקבלת משכנתא.

לעתים קרובות ניתן לדחות את המצב עם רכישת נדל"ן למשך זמן מה. במצב כזה רכישת דירה על חשבון קרנות שאולות צריכות להיות באותם רגעים שבהם הביקוש להם נופל.

באופן אידיאלי, עליכם לחכות לדרישה המינימלית כדי להיות בטוחים שהעסקה הושלמה בזמן הטוב ביותר.

זו תהיה טעות לקבל משכנתא ולקנות דירה כאשר השוק עמוס. במקרה זה, ככל הנראה, בהמשך, כאשר העניין בנדל"ן יורד והמחירים יורדים, הלווה יתחיל לנגוס במרפקיו.

טיפ 4. עליך ללמוד בזהירות את החוזה עד לחתימתו.

שיש לחתום על החוזה רק לאחר עיון מעמיק בזה, כולם יודעים. עם זאת, רחוק מכל כלל זה נצפה. יתרה מזאת, בהסכם זה נקבעים התנאים הבסיסיים להלוואות משכנתא הספציפיות לעסקה מסוימת.

יש להקדיש תשומת לב מיוחדת בחקר החוזה לקטעים הנוגעיםהוצאות נוספות. לווים רבים אינם רציניים לגבי שונים עמלות ו דמי ביטוח.

עם זאת, בדרך כלל בנקים דורשים ביטוח מדי שנה בחברות מסוימות. התוצאה היא עליית מחירי המשכנתא בממוצע ב 1% לשנה. תשלומי יתר כאלה מהווים הפתעה לא נעימה עבור הלווים הבלתי מודעים.

טיפ 5. עליכם לדאוג ביצירת כרית האוויר שנקראת

זה צריך להיות על חשבון נפרד (רצוי תרומה) ​​כדי לשמור על כספים בסכום של מספר תשלומים חודשיים. הסכום האידיאלי הוא 3 עד 6 תשלומי הלוואה.

יש כמה סיבות לכך שלא צריך לשלם כסף זה עבור פירעון מוקדם:

1. בנקים רבים לא אוהבים לשלם משכנתא לפני לוח הזמנים ומתקינים להליך כזה עמלות נוספות. לכן לעיתים קרובות מדי ביצוע פירעונות מוקדמים בחלקם הופך ללא רווחי.
2. אם ההפקדה מסתיימת בטרם עת, הלקוח ברוב המקרים מאבד את הריבית שנצברה.

לכן עדיף לשמור חיסכון כזה תמיד בחשבון נפרד. הם יכולים להיות תמיכה יעילה כאשר מתעוררים קשיים..

גם במקרים בהם הלווה מאבד את עבודתו, בעזרת כרית אוויר הוא יכול להמשיך להחזיר את המשכנתא בזמן.

כך, על ידי הקשבה לעצותיהם של מומחים, תוכלו להקל משמעותית על קיום התחייבויות המשכנתא.

11. שאלות נפוצות (שאלות נפוצות)

ביצוע משכנתא איננה משימה קלה. לכן, לעתים קרובות אפילו עצתם של מומחים אינה מספיקה. לעיתים קרובות מתעוררים מצבים לא סטנדרטיים הדורשים פיתרון מיידי. לכן המאמר מספק תשובות לשאלות נפוצות.

שאלה 1. מהו החזר ריבית על משכנתא?

חשוב לכל מי שמחליט לקבל משכנתא לדעת מהו החזר ריבית. בהתאם לחוקים הרוסים, הלווה רשאי להחזיר חלק מסוים מהכסף שהלך אליו לשלם את המשכנתא.

לא כולם מבינים כי לא ניתן יהיה להחזיר את התשלומים עצמם, אלא רק חלק ממס ההכנסה על הסכום שהוקצה להוצאות כאלה. נוהל זה נקרא ניכוי רכוש.

הלווה זכות לקבל פיצוי בסך 13% מסכום הריבית ששילם על המשכנתא בשנה הקלנדרית האחרונה. הזכות לניכוי מתעוררת רק במקרים בהם לווה יש הכנסה חייבת בשיעור בשטח הפדרציה הרוסית 13%.

ההחזר לא מתבצע על ידי מוסד אשראי, אלא על ידי המדינה. לכן, בכדי לקבל את הכספים הנדרשים, עליך ליצור קשר למשרד המס.

שאלה 2. אני רוצה לקחת משכנתא על החדר. האם זה אפשרי?

לא כולם יכולים להגיש הלוואת משכנתא בשווי של כמה מיליונים. אבל זה בדיוק מה שנדרש לרכישת דירה מן המניין. אגב, כתבנו קודם לכן כיצד לקנות דירה במשכנתא והיכן להתחיל בתהליך קניית דיור עתידי.

אם אתה עדיין רוצה שיהיה לך דיור משלך, הדרך היחידה לצאת היא קבל משכנתא בחדר. אותה אפשרות מתאימה לשימוש. הון אימהי. לא כל אחד יכול להרשות לעצמו לשלם משכנתא מלאה אם ​​יש יותר מילד אחד במשפחה.

לעיתים קרובות, משקיעים עם רמת הון קטנה מחשיבים חדרים כאל אפשרות מבטיחה להשקעות. ניתן להשכיר נדל"ן כזה. לאחר ההחזר המלא של המשכנתא ניתן למכור את החדר.

יתר על כן, בקניית חדר מעונות יש סיכוי ליפול תוכנית יישוב מחדש במקרה של החלטה להרוס אותה. כתוצאה מכך, לאחר שקנית נדל"ן לא מלא מן המניין, אתה יכול להפוך לבעלים של דירה הגונה. אגב, לעתים קרובות במהלך יישוב מחדש ניתן דיור בבניינים חדשים.

כל הסיבות לעיל מביאות לכך שנושא השימוש בהלוואות מסוג זה נותר רלוונטי.

ביצוע משכנתא לרכישת חדר כולל מספר תכונות:

• למצוא בנק שמסכים לתת הלוואה לרכישת חדר זה לא קל. זה קשור ישירות לנושא המשכנתא. הנזילות בשוק הנדל"ן בחדרים נמוכה. לכן, במקרה של אי פירעון הלוואות, לא יהיה קל למכור אותה. מצב זה מגדיל משמעותית את הסיכונים של המלווה.
• היתרון של הבנק מעסקאות כאלה הוא קטן. עלויות רישום הנדל"ן משמעותיות למדי, והריבית שהתקבלה אינה חשובה. זה נכון במיוחד במקרים בהם חלק מהמשכנתא נפרע לפני לוח הזמנים על חשבון הון יולדות.

עם זאת, ישנם מקרים בהם ארגוני אשראי מאוד נלהבים מהלוואות לרכישת חדר:

1. במקרה של משכנתא המובטחת על ידי נכס יקר אחר, השווה בערכו או יקר יותר מהנכס שנרכש.
2. אם לווה פוטנציאלי, מכמה סיבות, הוא הבעלים של הדירה כולה, למעט חדר נפרד. במקרה זה, הבנק יהיה מוכן יותר לבצע עסקה.

מי שמחליט לרכוש חדר באשראי צריך לזכור שיש מעט בנקים שמנפיקים משכנתא למטרות כאלה.

הבנקים ותנאי ההלוואה שלהם לרכישת חדרים מוצגים בטבלה:

שאלה 3. מה דרוש כדי לקבל משכנתא לשני מסמכים? מהם תנאיו?

רוב הרוסים יכולים לקנות דיור משלהם, רק בקשה למשכנתא. לרוב מדובר בתהליך ארוך מאוד, המחייב איסוף של מספר עצום של מסמכים. עם זאת, כיום מספר עצום של בנקים מציעים שירותי הלוואת משכנתא.

בשל התחרות האדירה והמאבק על כל לקוח, מופיעות בשוק תוכניות אטרקטיביות חדשות. למשלהזדמנות לבקש משכנתא בשני מסמכים בלבד.

באופן טבעי, אם תרצו לקבל הלוואה כזו, השאלה הראשונה היא אילו מסמכים יידרשו לשם כך.

מסמך ראשוןראשית, הבנק ידרוש לווה פוטנציאלי להציג דרכון אזרחי. תנאי מוקדם הוא הנוכחות במסמך זה של חותמת ברישום הקבוע בשטח הרוסי (במילים אחרות, הרשמה).

מסמך שני בדרך כלל הלווה יכול לבחור באופן עצמאי מהרשימה המוצעת. באופן מסורתי, זה כולל:

1. תעודת זהות צבאית;
2. תעודת רישום בקרן פנסיה (SNILS);
3. תעודת זהות של קצין צבאי או עובד של גופי ממשל;
4. דרכון;
5. רישיון נהיגה.

באשר לתנאי הלוואת המשכנתא, הם פרטניים בכל בנק. למרות זאת ניתן להבדיל בין מספר נפוצים.

התנאים העיקריים של משכנתא, שנערכו על בסיס שני מסמכים:

• אין צורך לאשר את הפירעון.
• עניין מוגזם בהשוואה לתוכניות אחרות. היוצא מן הכלל הוא לווים שיש להם חשבון משכורת או פרישה במוסד אשראי זה.
• מקדמה נדרשת אשר לרוב נע בין חמישה עשר לחמישים אחוזים משווי הנכס הנרכש.
• מרבית הבנקים מאפשרים לך למשוך לווים משותפים.
• ככלל, היעדר עמלות ומגבלות על פירעון מוקדם.
• יש צורך לספק מסמכים לדיור לאחר קבלת החלטה חיובית להנפיק הלוואה.
• חובה לערוך פוליסת ביטוח. אם אתה מסרב לשירות זה, התעריף יוגדל.
• עיכובים כפופים לקנסות.

בקשת המשכנתא מטופלת כרגיל:

1. השאלון ממלא. תוכלו לעשות זאת על ידי פנייה למשרד או באתר הבנק.
2. המתן להחלטת מוסד האשראי. התנאים להתייחסות לבקשה בבנקים שונים שונים באופן משמעותי. יתר על כן, בחלק מהמקרים ארגוני אשראי מרחיבים אותם.
3. הגיש מסמכים לתמורה בנכס,אם מתקבלת החלטה חיובית בבקשה.
4. חתימה על הסכם הלוואה, ביצוע מקדמה וביצוע ביטוחובמקרה שהבנק יאשר את הדיור שנבחר.
5. עחתימה על חוזה מכירה וכן העברת בעלות על מקרקעין ללווה ורישומם כמשכון לבנק.

בעת רישום משכנתא לשני מסמכים, חשוב להקפיד על כמה המלצות של מומחים:

1. בחן היטב את תנאי תוכנית המשכנתא לפני זמן היישום.
2. באמצעות הנטען מונח ו גודל גם משכנתא הצעות מחיר, עמלות ו תשלומים נוספים לספור באמצעות מחשבון הלוואה פרמטרים של ההלוואה העתידית. לאחר מכן, חשוב לבצע ניתוח מעמיק ולהשוות עם בנקים אחרים.
3. כדאי להגיע לסניף של ארגון אשראי רק ואז כאשר כל המסמכים הדרושים נאספים.
4. חשוב להבין כי המשכנתא אינה מסתיימת באישור בקשת הבנק על ידי הלווה. להפך, זה רק מתחיל. בנוסף לביצוע תשלומים חודשיים, תצטרך לחדש את פוליסת הביטוח שלך בכל שנה.. בנוסף, מרבית הבנקים דורשים אישור על היעדר חובות בשטרות שירות.

לפיכך, עבור לווים רבים, משכנתא דו משכנתא היא אפשרות אידיאלית. זה מאפשר לך לחסוך זמן משמעותי בהכנת מסמכים נחוצים.

הלווה העתידי לא יצטרך לאסוף כמות עצומה של מידע. יחד עם זאת, מספר בנקים מציעים תנאים נוחים לא פחות לתוכניות כאלה מאשר לתוכניות מסורתיות.

אך אל תשכח כי לא תוכל לקנות דירה באשראי ללא מקדמה משמעותית. יתר על כן, בעת רישום משכנתא לשני מסמכים, לעיתים קרובות היא נדרשת לאשר את נוכחותה.

שאלה 4. כיצד ניתן לקבל משכנתא לביטחון דירה קיימת?

באופן מסורתי, ברוסיה, הלווים מגייסים משכנתא המובטחת על ידי רכוש נרכש. לא כולם יודעים שישנה גם אפשרות לקנות נדל"ן כבטוחה בכדי לספק למלווה את שטחי הדיור הזמינים.

בנוסף, בחלק מהמקרים הבנקים אף מציעים להנפיק הלוואות שאינן ממוקדות על ידי נדל"ן. כל המקרים המתוארים הם גם כן משכנתאהמאפיין המאפיין הוא קבלת כספי אשראי המובטחים על ידי נדל"ן.

מה שאתה צריך לדעת בבקשה לקבלת הלוואת משכנתא המובטחת על ידי דירה

חשוב להביןבהיעדר דרישה לשימוש המיועד בכספים שהתקבלו במשכנתא, הסיכונים לבנק גדלים פעמים רבות. לרוב, התוצאה היא תנאים פחות טובים עבור תוכניות כאלה.

מצב קריטי משכנתא המובטחת על ידי נכס קיים הוא ששטח המגורים של הלווה יפעל בטחונות משכנתא. במילים אחרות, הבנק יסדיר משכון.

בכל מקרה, עריכת התחייבויות בטחונות. בתא ההרשמה. לכן הלווה כבר לא יוכל להיפטר מדירתו שלו. ללא אישור הבנק, לא ניתן למכור, לתרום וירושה של דיור. בתמורה הלווה מקבל את האפשרות להוציא כספים שאולים על רכישת נדל"ן חדש או (אם נקבע בחוזה) לפי שיקול דעתו.

חשוב להבין זאת הלוואת משכנתא המובטחת על ידי דירה קיימת, כמו שירותים פיננסיים אחרים, יש משלה היתרונות ו חסרונות. לפני שאתה מסכים להלוואה מסוג זה, עליך ללמוד אותם בזהירות.

בין היתרונות של הלוואות לאבטחת דיור קיים ניתן להבחין בין הדברים הבאים:

1. מרבית מוסדות האשראי נאמנים יותר ללווים המוכנים לשעבד דיור קיים כבטוחה.לכן רבים מהם מציעים נמוך יותר ריבית עבור תוכניות כאלה. עם זאת, לאחרונה, חלק מהבנקים החלו להפחית את שיעורי המשכנתא המסורתיים. לכן יתכן שבעתיד הקרוב יתרון זה עלול להיעלם.
2. עם משכנתא המובטחת על ידי נדל"ן קיים, החפץ שתוכנן לרכוש לא משנה לבנק. כתוצאה מכך, תוכניות כאלה מקלות על רכישת דירה בשלב הבנייה האפס. בנוסף, הלווה יכול לבחור את היזם בכוחות עצמו, אין צורך שהוא יוסמך על ידי הבנק. כמו כן, הנכס יכול להיות כל - בית קיץ, החדר בהוסטל ואפשרויות אחרות שעבורם רוב הבנקים מסרבים להלוות.
3. התוכנית הנדונה קובעת דרישות גמישות לא רק לנכס הנרכש, אלא גם ללווה עצמו, כולל שלו פירעון. באופן מסורתי, ניתן להנפיק משכנתא המובטחת על ידי דיור קיים על ידי הרוסים בגילאים מ 18 לפני 65 בן שנים. חשוב שללווה ולמשפחתו תהיה הכנסה יציבה המספיקה להחזר ההלוואה.
4. בניגוד להלוואות שאינן מובטחות, התוכניות המדוברות מניחות תקופת חוזה מקסימאלית של 30 שנה.
5. יתרון חשוב הוא היעדר מקדמות. ארגוני אשראי מסוימים על מנת למשוך לקוחות נוספים ממקמים הלוואה זו כמשכנתא ללא מקדמה. דיברנו על המשכנתא ללא מקדמה בפירוט באחד המאמרים הקודמים.
6. באופן מסורתי, לתכניות דומות אין עונשים להחזר מוקדם.

מי שרוצה להגיש בקשה להלוואה המובטחת על ידי רכוש משלו, צריך להיות מודע לחסרונות האופייניים לתוכניות כאלה. אם לא מכירים את עצמכם לפני חתימת החוזה, תוכלו לאחר מכן להיתקל בהרבה הפתעות לא נעימות.

החסרונות של משכנתא מסוג זה כוללים:

1.  לא כל הנדל"ן מתאים כביטחון. בנקים קשובים לנושא הביטחונות להלוואות מסוג זה. לא ניתן יהיה להנפיק משכנתא על אבטחת הנחות הכלולות ב- - קרן דיור רעועה ומיועד להריסה ויישוב מחדש. הבנק לא ילווה לנדל"ן שפחתם עולה 50% כמו כן, אף מוסד אשראי לא ייקח ביטחונות דירות עם רצפות עץ, כמו גם בנוכחות בה פיתוח בלתי חוקי.
2. אף אחד לא יקבל הלוואה בעלות המלאה של הנכס הקיים. המקסימום שניתן להשיג הוא 70% ממחיר השוק של הדירה.
3. עלויות ביטוח גבוהות.סביר להניח שתצטרכו לבטח את חייו של הלווה וביצועיו, נושא המשכון, וכן את הדירה שנרכשה.
4. במידת הצורך, לא סביר למכור את הנכס המשועבד. ככל הנראה הבנק לא יבצע עסקה כזו.לכן, לפני כריתת החוזה, כדאי לברר מייד את כל התנאים שהבנק יציב לבקשה כזו.

עבור בנקים, למשכנתא לדיור קיים גם חסרון משמעותי - סיכון גבוה. זה מוסבר על ידי היעדר מקדמה. זה מוביל לכך שיש מעט מאוד בנקים המציעים תוכניות כאלה. באופן טבעי, כל מוסד אשראי מפתח תנאי הלוואה משלו.

ישנם כמה פרמטרים האופייניים למשכנתאות המובטחות על ידי דיור משלהם:

• מטבע הלוואות - רובל, דולרים או אירו;
• גיל מינימום של הלווה - 21 שנה
• השיעור תלוי במטבע ההלוואות; בממוצע, ברובלים זה 16% לשנה;
• תקופת הלוואה מקסימאלית - 25 שנים, לפעמים מגיע ל 30 שנה;
• סכום ההלוואה לעיתים רחוקות עולה 70% משווי המקרקעין המשועבדים.

דרישות מסוימות מוטלות גם על שטח המגורים, שמתחתם מתוכנן להנפיק הלוואה:

1. בנוכחות שינויים מחדש, יש לגליזציה של כולם, המתועדים;
2. יש לשלם שטרות שירות באופן מלא;
3. האפשרות להשתמש בנכס לשהייה נוחה - חייבים לספק את הבית חשמל, מים וחימום;
4. אין להכיל את הדירה.

חשוב להבין כי דרישות מסוימות מוטלות לא רק על הדירה, אלא גם על הבית בו היא נמצאת.

הבניין בו נמצא הנכס המשועבד חייב לעמוד בפרמטרים הבאים:

• מספר הקומות בבית חייב להיות לפחות חמש;
• ללא מצב חירום של הבניין, אין צורך להרוס אותו או לשחזר אותו, אין גם ליישב את הבית מחדש;
• שנת בנייה לא קודם 1950th.

כך, בנוסף למספר משמעותי של תכונות חיוביות, למשכנתאות המובטחות על ידי נכס קיים קיימים מספר חסרונות. חשוב להבין שאם לא ניתן לבצע תשלומי משכנתא חודשיים, עלולות להיווצר בעיות משמעותיות. עולה סיכון לאובדן נדל"ן משועבד. ניתן להכניס אותו למכירה פומבית.

גם קיימת הסתברות לאובדן כל הרכוש שבבעלות הלווה (כלומר, אפילו הנכס שנרכש בכספים שאולים). לכן, כאשר מחליטים להנפיק משכנתא, חשוב להעריך באופן מפוכח את הפירעון שלך. יש לעשות זאת תוך התחשבות לא רק במצב הנוכחי, אלא גם במה שעשוי להתעורר בעתיד, עד תום הסכם ההלוואה.

שאלה 5. האם אוכל לקחת משכנתא למניה בדירה?

לא לכולם יש כסף לקנות לא רק דירה מן המניין, אלא גם את חלקיה. במקרה זה, עשוי להיווצר מצב בו נדרש בדחיפות לקנות נתח בנדל"ן למגורים, ופשוט אין ממי ללוות כסף. במצב כזה נשאלת השאלה - האם זה מציאותי לקבל הלוואה לרכישת נתח דירה.

לאחרונה, מצבים בהם נדרשת משכנתא לא לכל הדירה אלא דווקא מצידה, חדלו להיות חריג. יכולות להיות סיבות רבות לכך שאזרחים נדרשים לרכוש יתרה.

באילו מקרים אוכל לקחת הלוואת משכנתא למניה בדירה

לרוב, משכנתא לרכישת חלק בנדל"ן למגורים מונפקת במקרים הבאים:

• הזכות לירושה נובעת מכמה קרובי משפחה רחוקים. אין דרך לגור יחד, אבל אני לא רוצה למכור את הדירה לגמרי.
• במהלך הגירושין הייתה חלוקה של נדל"ן, אולם אחד מבני הזוג לא רוצה לסרב לחיות בתנאים נוחים.

האמור לעיל הם רק אותם מצבים המתרחשים בתדירות הגבוהה ביותר. עם זאת, החיים אינם צפויים, ולא ניתן לדעת מראש מאיזו סיבה יתכן שיהיה צורך לקנות נתח בדירה.

חשוב לקחת בחשבוןכי אין כל כך הרבה ארגוני אשראי המוכנים להעניק משכנתא לרכישת חלק בדירה.אם אתה עדיין מוצא בנק כזה, עליך להיות מוכן לכך שהתנאים להלוואה כזו לא צפויים להיות נאמנים למדי. שיעורי המשכנתא למניה יכולים להיות גבוהים מאוד. לעתים קרובות הם מגיעים 15% בשנה ולעיתים קרובות יותר.

לפיכך, להפוך לבעלים היחיד של הדירה בה כרגע האזרח בבעלותו רק על חלק זה עשוי להיות קשה. תצטרך להתאמץ הרבה ולבזבז זמן רב כדי להשיג את המטרה הרצויה. אבל הייאוש בכל מקרה לא שווה את זה. הסיכוי לקבל משכנתא, אם כי קטן, עדיין קיים.

תנאי המשכנתא לרכישת חלק מנדל"ן למגורים נקבעים במידה רבה על ידי היעדים אותם לווה.

לרוב ישנם שני סוגים של הלוואות לרכישת חלק מהדיור:

1. אזרח הוא הבעלים של חלק מסוים בדירה מסוימת. יחד עם זאת הוא רוצה להפוך לבעליו המלא והבלעדי. במצב זה, משכנתא נדרשת לרכישת החלק האחרון של הנדל"ן.
2. הלווה העתידי רוצה לקנות חלק (למשל חדר) בדירה שאליה אין לה שום קשר. במקרה זה, לאחר העסקה, האזרח יהיה בבעלותו רק על חלק מסוים מהנדל"ן.

בשתי הדוגמאות לעיל, קבלת משכנתא לביצוע עסקה לא תהיה קלה. עם זאת במקרה הראשון קבל משכנתא אולי הרבה יותר קל. זה מוסבר על ידי ההבדל ברמת הסיכון בשני מצבים. בעת רכישת המניה האחרונה, הבנק עשוי לדרוש בעת ההלוואה להנפיק פיקדון בגין חלק הדירה שכבר בבעלותו של המבקש.

אפשרות שנייה כרוכה בהלוואה בסכום גדול למדי ללא בטחונות. במצב כזה יתכן כי הבנק לא יתן הוכחת פירעון כערובה להחזר. מרבית הבנקים בבקשה למשכנתא למניה הראשונה עשויים לדרוש ביטחון נוסף. זה יכול להיות נכס אחרמשועבד כמו גם משיכה ערבים.

אנו שוקלים ביתר פירוט את שני המקרים.

1. משכנתא לרכישת המניה האחרונה

אם החלטתם להגיש בקשה למשכנתא בכדי לרכוש את החלק האחרון בדירה, עליכם להיות מוכנים נפשית לכך יצטרך לאשר בעלות לחלק שכבר היה בבעלות המבקש.

במילים אחרות, יהיה צורך לאסוף חבילת מסמכים שתזהה באופן ייחודי את הלווה כבעלים של חלק בנכס.

בנוסף, תצטרך לאשר:

1. ניסיון בעבודה במקום האחרון. בשביל זה אתה צריך עותק של ספר העבודהמוסמך על ידי המעביד עם אינדיקציה חובה כי הלווה עובד עד היום. במקרה זה, על פי דרישות סטנדרטיות, חיי השירות במקום האחרון צריכים להיות לא פחות 6 חודשים.
2. הפירעון. השכר צריך להיות לא רק יציב, אלא גם רשמי. אישור קיומו של מקור הכנסה כזה תעודת מס הכנסה אישית 2 או מתאים הצהרה. אם מסיבה כלשהי לא ניתן לאשר את מלוא ההכנסה במסמכים אלה, רשאים כמה ארגוני אשראי למלא תעודה בטופס הבנק. באופן טבעי, במקרה זה מידת האמון אצל הלקוח תהיה נמוכה יותר.

באופן כללי, הבנקים מלווים את המניה האחרונה הרבה יותר מוכנים. זאת בשל העובדה כי בסופו של דבר המבקש יהיה הבעלים של כל המקרקעין הנדל"ן. במצבים כאלה ניתן להציג חלק מהדירה שכבר שייכת לנכס כערך נוסף.

סיכון נמוך יותר של בנקים מביא לכך שבמקרה המתואר התנאים יהיו אטרקטיביים בהרבה.

ניתן להבחין בין המאפיינים העיקריים של ההלוואה למניה האחרונה:

• שיעור ממוצע ברמה 16% לשנה;
• תקופת חוזה מקסימלית נמצא בטווח 5-25 בן שנים;
• זמינות מקדמה בסכום של מ- 10% עלות המניה שנרכשה (במקרים מסוימים, היעדרה מותר).

על הלווה להבין כי הבנק ידרוש ממנו לשעבד לא חלק מהרכוש שנרכש, אלא נכס מגורים שלם, כולל נתח אחרון. כלומר, מיד לאחר שאזרח ישלים את הבעלות בדירה, הוא יאבד את הזכות להיפטר ממנה עד להחזר ההלוואה.

2. קנייה של מניה יחידה

קבלת משכנתא לרכישת מניה בדירה שאליה לא מעורב הלווה קשה הרבה יותר. במקרה זה, הנכס לא יהפוך לבעלות מלאה של הבעלים לאחר העסקה.

זה מוביל לעובדה ש מוסדות אשראי אינם ששים מאוד להנפיק משכנתא לרכישת מניה. זו הסיבה שכמעט בלתי אפשרי למצוא בנק שמסכים להעניק הלוואה לרכישת חלק מהנכס שאינו שייך ללווה.

חשוב להביןכי ההלוואה המדוברת כרוכה בהתחייבות לבנק רק מניות דירות. למכור אותו במקרה של בעיות עם החזר כספי החוב יהיה כמעט בלתי אפשרי. גם אם תצליח, לא סביר שהמחיר יהיה נוח.

כדי לקבל משכנתא מהסוג המדובר, הלווה יצטרך לעשות מאמצים רבים. ראשית כל, תצטרך לנסות לשכנע את הבנק בפירעון שלו. יהיה צורך להוכיח כי קיימת הזדמנות אמיתית מאוד למלא את התחייבויות ההלוואה במועד ובמלאה.

הבנק מציב דרישות רציניות לא רק כלפי הלווה, אלא גם לגבי החלק שנרכש.

החלק הנרכש של הנכס חייב לעמוד בתנאים הבאים:

• מצב טכני מושלם;
• רמת נזילות קבילה;
• עמידה מלאה בכל התקנים הטכניים;
• מיקום באזור טוב של העיר.

חשוב לזכור כי שיעורי המשכנתא על מניה יחידה הם באופן מסורתי לפחות 3% יותרמאשר עם רכישת המניה האחרונה. מטבע הדברים, עבודה במשרה מלאה, הכנסה קבועה רשמית והיסטוריית אשראי נקייה במצב כזה הם חובה. יתרה מזאת, יתכן וזה יידרש ביטחון נוסף בצורה משכון רכוש, ניתוחים או אטרקציה לווים משותפים.

לפיכך, הסיכוי לקבל משכנתא במניה יחידה הוא מעט מאוד. אבל הם עדיין קיימים. נכון, לקבלת החלטה חיובית תצטרך לעשות מאמצים רבים.

שאלה 6. לאיזה בנק עדיף לקחת משכנתא?

כל לווה, שבוחר בנק לרישום משכנתא, שם לב לתנאי הלוואה שונים. יתר על כן, עבור כל אזרח, המשמעותיים ביותר הם מאפיינים שונים.

בבחירת תוכנית משכנתא הם לרוב משווים בין:

• סכום מקדמה;
• ריבית;
• נאמנות ללווה.

עם זאת, לא לכולם יש את הזמן, האנרגיה והרצון לנתח באופן עצמאי את תנאי המשכנתא בבנקים שונים. במקרה זה, דירוגים שנעשו על ידי אנשי מקצוע יכולים להועיל.

שאלה 7. היכן ואיך ניתן לקבל הלוואת משכנתא לדירה אם נפגעת היסטוריית האשראי?

ברוסיה, עד לא מזמן, בנקים רבים הנפיקו הלוואות צרכניות לכל העולים, מבלי לחשוב אם הלווה יכול להחזיר את החוב.

לאחר בוא המשבר, אזרחים רבים לא הצליחו למלא את התחייבויותיהם.התוצאה הייתה מצערת - רוב הלווים פינקו ללא תקנה את היסטוריית האשראי שלהם, תיקיהם כללו הערות על עיכובים וסירוב לבצע תשלומים.

לאחר זמן מה, חלק מהאזרחים עם היסטוריית אשראי פגומה רצו לקבל משכנתא. עם זאת, הם מתמודדים עם חוסר רצון של בנקים לשתף פעולה איתם. איך להיות במצב הזה? האם אתה באמת צריך לנטוש את הרעיון לקנות דירה משלך?

אפשרויות לקבלת משכנתא עם היסטוריית אשראי גרועה

למעשה, אל תתייאש. גם במקרים בהם מספר בנקים סירבו להנפיק משכנתא, אין כל ערובה לכך שלא תושג הסכמה בכל האחרים.

כיום מספר האנשים המבקשים לקחת משכנתא הולך ופוחת, זה הוביל לכך שבנקים רבים (במיוחד אזוריים) הפכו נאמנים יותר למי שרוצה לקבל הלוואת משכנתא. לעתים קרובות הם מסכימים שלא לקחת בחשבון את היסטוריית האשראי בעבר.

אנו ממליצים גם לקרוא את המאמר שלנו עליו הבנקים אינם בודקים את היסטוריית האשראי של הלווים, היכן תוכלו למצוא רשימת הבנקיםלא בודק את CI.

יש דרך נוספת לצאת ממצב קשה. - בקש עזרה מ מתווכי משכנתא. לרובם יש קשרים משלהם עם בנקים, הרבה יותר קל להם לקבל אישור ללקוחותיהם, אפילו במקרים בהם היסטוריית האשראי נפגעת ללא תקווה. יתר על כן, אנשי מקצוע מנוסים בשוק התיווך יכולים לקבל הנחות בריבית.

למצוא מתווך זה קל. בערים גדולות יש חברות שלמות המספקות שירותי מתווך. בעיירות קטנות תוכלו ליצור קשר עם סוכנות הנדל"ן הפופולרית. לרבים מהם יש מומחה כזה בצוות.

באופן טבעי תצטרך לשלם עבור שירותיו של מתווך. עם זאת, הכסף שהוצא ישתלם יותר. אחרי הכל, הם יעזרו לחסוך זמן עצום, עצבים וכסף.

12. מסקנה + סרטון בנושא

לפיכך, קבלת משכנתא אינה קשה כמו שהיא נראית במבט ראשון. נכון, עם אזהרה אחת - אם יש ללווה הכנסה רשמית קבועה. אך במקרים אחרים, עם בדיקת נאותות, תוכלו להגיע לתוצאה הרצויה.

אך כדאי לזכור כי תשלום עבור הלוואה במשך יותר מתריסר שנים לא יהיה קל. לכן עדיין לפני בעת חתימת החוזה, חשוב לנתח בזהירות את היכולות הכספיות שלך. במקרים מסוימים עדיף לדחות את קבלת הלוואה כה רצינית לזמן קצר.

לסיכום, אנו ממליצים לצפות בסרטון מעניין כיצד להשיג משכנתא לדירה בעצמכם, שם מתווך נותן טיפים שימושיים ומעשיים למתחילים:

שאלות לקוראים!

האם אתה מתכוון לקחת משכנתא על דירה או נדל"ן אחר בזמן הקרוב? באיזה בנק אתה שוקל הלוואת משכנתא?

אנו מאחלים לקוראי כתב העת הפיננסי RichPro.ru הצלחה בענייני כספים, רישום פשוט וללא בעיות של הלוואות משכנתא, והכי חשוב - פירעון מהיר ואיכותי שלהן.

צפו בסרטון: דני ליבנה אובליגור שירותים פיננסיים בע"מ - איך לפרק שותפות ומדוע הסכם ממון חשוב כל כך (נוֹבֶמבֶּר 2024).