משכנתא והלוואת משכנתא - מה זה ומה התנאים לקבלת משכנתא בשנת 2019 + הוראות לחישוב הלוואת משכנתא באופן מקוון

היום נדבר משכנתא והלוואת משכנתא: מה זה, איך מחשבים משכנתא באופן מקוון, מהם התנאים לקבלת משכנתא בשנת 2019, אילו תוכניות הלוואת משכנתא מוצעות על ידי בנקים מובילים.

הפרסום יועיל לכל מי שהחליט להגיש בקשה למשכנתא או סתם חושב על הזדמנות כזו. יהיה כדאי לקרוא את המאמר לאנשים שרוצים להרחיב את הידע שלהם בתחום הפיננסים. לכן אנו ממליצים לכולם ממש לא לבזבז זמן, אלא להתחיל לקרוא!

אז מהמאמר שהוצג תלמדו:

• מהי הלוואת משכנתא ומה היתרונות והחסרונות של משכנתא;
• מהן תוכניות הלוואת משכנתא מיוחדות;
• מהם הצעדים הכרוכים בהסדרת משכנתא;
• התנאים העיקריים להנפקת משכנתא ברוסיה;
• מהן התכונות של חישוב תשלומים בהלוואת משכנתא;
• אילו בנקים מציעים את התנאים הטובים ביותר;
• למי לפנות לקבלת עזרה בקבלת משכנתא.

בנוסף, בסוף המאמר, הקוראים ימצאו תשובות לשאלות הפופולריות ביותר בנושא הלוואת משכנתא.

הפרסום התברר כדי נפח, אז השתמש בתוכן.

על מה משכנתא, מהם התנאים לקבלת הלוואת משכנתא בבנקים רוסיים מובילים, כיצד תוכלו לחשב במהירות משכנתא באופן מקוון, ואילו תוכניות משכנתא קיימות - נספר בגיליון זה

1. מהי משכנתא במילים פשוטות - סקירה כללית של המושג ומהותו

מהי משכנתא?

משכנתא - זהו סוג מיוחד של בטחונות אשר נועד לבטח את המלווה כנגד אי-החזר כספי אפשרי. במקרה זה, רכוש שנרכש משמש כבטוחה.

באופן מסורתי, משכנתא משתמשת בנדל"ן - דירה, בניין מגורים, חלק בנכס.

בעת רישום משכנתא, הנכס בזכות הבעלות שייך לקונה. יתר על כן, בשל העובדה כי מדובר בשעבוד, לזכות יש הנושה במקרה של מחדל מצד הלווה בהתחייבויותיו. תביעה נדל"ן לטובתך.

בנוסף, אין לבעלים הזכות להיפטר מהנכס לפי שיקול דעתו. ללא הסכם עם מוסד אשראי, הוא אינו יכול למכור או לתרום מקרקעין הנדונים בשעבוד.

1.1. משמעות המשכנתא

המאפיין העיקרי של משכנתא הוא משכון. נוכחותו היא תנאי חיוני לקיומו של מושג כלכלי זה.

יש להבין שלא רק רכוש שנרכש, אלא גם בבעלותו של הלווה יכול להפוך לערבות.

לדוגמה, הבנקים לא תמיד מוכנים להסכים על הלוואות. דיור בבנייהמכיוון שזכות הבעלות טרם נרשמה עבורו. אז אי אפשר לכפות שעבוד.

התהליך הופך להיות פשוט הרבה יותר אם הלווה הפוטנציאלי מציע לסדר דירה שכבר הייתה בבעלותו כערובה.

לאחר השלמת הקמה והזמנת מקרקעין, תוכלו למכור את נושא המשכון באישור הבנק על מנת להחזיר את ההלוואה. אפשרות נוספת היא לשמור על הנטל עד לקיום מלוא ההתחייבויות. במקרה זה הלווה הופך לבעלים של שתי דירות.

אנשי הכספים למשכנתאות מבינים שתי קטגוריות כלכליות: משכון רכושוכן הונפק תחתיו הלוואה במזומן.

יחד עם זאת, ניתן להבחין במספר סימנים האופייניים למשכנתא:

1. העיצוב מנוהל על ידי חוקים פדרליים;
2. יעד לטבע, כלומר בעת בקשת הלוואה לדירה, זה לא יעבוד לבזבז כסף על רכישת משהו אחר;
3. תקופת הלוואה ארוכה (עד 50 בן שנים);
4. ריביות נמוכות יותר בהשוואה להלוואות שאינן ממוקדות.

באופן תיאורטי, קיימת האפשרות להשיג משכנתא ורכישת נכס אחר (למשלמוצרי יוקרה), כמו גם שכר לימוד וטיפול. עם זאת, תוכניות כאלה אינן פופולריות ברוסיה.

1.2. היסטוריית פיתוח

היסטוריונים מסכימים כי המונח משכנתא התרחש לפני הרבה מאוד זמן - בערך ב 5 000 שנה לפני הספירה.

ואז ביוון העתיקה קראו למשכנתא עמוד, שהותקן על אדמת הלווה. הוא כלל מידע הקשור לנושא המשכון. בנוסף הונפקו במצרים העתיקה הלוואות המובטחות על ידי נדל"ן.

בארצנו, משכנתא במובן המודרני הופיעה לפני זמן לא רב. רכישת דירות באשראי כנגד ערבות התאפשרה רק בסוף 90שנים.

הדחף לכך היה אימוץ בשנת 1998 חוק משכנתא. זה עד היום שהוא משמש כמעשה החקיקה העיקרי השולט בביצוע הסכמי משכנתא.

1.3. היתרונות והחסרונות של המשכנתא

עבור מרבית תושבי ארצנו, רישום המשכנתא הוא הדרך היחידה להפוך לבעלים של דירה כיום, ולא בעתיד הרחוק. זה מוביל לביקוש מתמיד לתוכניות משכנתא.

מומחים מדגישים מספר היתרונותשלווים מקבלים בבקשה למשכנתא:

1. רכישת בית משלך עם תועלת מירבית זמינים לאלו הזכאים לקבל משכנתא מועדפת. ברוסיה מומחים צעירים, צבא, כמו גם אזרחים המגדלים יותר מילד אחד יכולים לנצל תוכניות מיוחדות.
2. פתרון בעיות דיור בהקדם האפשרי. השימוש במשכנתא מאפשר לך לנטוש את צבירת הכספים לטווח הארוך לדירה שלך. כמו כן, הצורך לתת סכומי כסף אדירים לאדם זר מדי חודש ככל שתשלומי השכירות נעלמים.
3. עבור חלקם, רישום המשכנתא מאפשר לכם להשקיע בנדל"ן. רכוש כזה כמעט ולא יורד במחיר, ובטווח הרחוק הגידול בערך הדירות לא נפסק. כאשר קונים נכס, הלווה מקבל את ההזדמנות לממש אותו בעתיד בעלות גבוהה יותר. יחד עם זאת ניתן יהיה לא רק לפרוע את החוב על המשכנתא, אלא גם להשיג רווח מוחשי.

למרות היתרונות המשמעותיים, למשכנתא יש מספר חסרונות:

1. זה יכול להיות די קשה לקבל משכנתא. ארגוני אשראי רבים בודקים את הלווים באופן יסודי עד שקבלת החלטה חיובית הופכת קשה.
2. גודל גבוה של תשלומי יתר. בקשר לרישום משכנתא לתקופה ארוכה זה יכול להיות שווה לסכום המקורי של ההלוואה.
3. הבעלים מוגבל בזכויות להיפטר מבטחים.
4. תקופת החזר ההלוואה בדרך כלל ארוכה למדי. לא כולם מוכנים לבצע תשלומים מרשימים מדי חודש במשך 10-30 שנה.
5. קיים סיכון לאבד את הדירה. אם, מכל סיבה שהיא, הלווה אינו ממלא את התחייבויותיו במסגרת המשכנתא, לבנק יש את הזכות דרך בית המשפט להרים או למכור את נושא השעבוד במכירה פומבית.

הסטטיסטיקה מראה כי אתה יכול להרשות לעצמך לקנות בית במשכנתא אינו יכול עוד 5% מאזרחי רוסיה. יחד עם זאת, רובם מגייסים הלוואות בתנאי ויתור.

2. האם יש הבדל בין מושגי המשכנתא והמשכנתא?

מרבית האזרחים אינם יכולים להרשות לעצמם לקנות דירה במזומן. זו הסיבה שהסטטיסטיקה מראה את זה יותר מ 50% כל עסקאות הנדל"ן נעשות באמצעות רישום הלוואות משכנתא. ביתר פירוט על אופן רכישת דירה במשכנתא - איפה להתחיל ואיך להמשיך כשקונים בית באשראי, כתבנו במאמר קודם.

לא כולם יודעים שמושגים אלה משכנתא ו הלוואת משכנתא לא שוויוני.

הלוואת משכנתא - זהו מרכיב חשוב במערכת המשכנתא, הכרוכה בבנק שמנפיק הלוואה כנגד בטחונות בצורה של משכון מקרקעין.

מסתבר שכאשר מנפיקים הלוואה, ארגון בנקאות, כדי להבטיח לעצמו את החזרת הכספים שהונפקו, מכין את הדירה שנרכשה כמשכון. מדובר בנדל"ן שנרכש בכספים שאולים במצב המתואר לעיל משכנתא.

תחת משכנתא להבין סוג מסוים של בטחונות. עמה, הנכס הנרכש שייך לחייב ומשמש אותו, אך מוטל עליה שעבוד.

מסתבר שאם החייב מסרב לבצע תשלומים על ההלוואה, למלווה יש את הזכות למכור את הנכס על מנת להחזיר את הכספים שניתנו כהלוואה.

סקירה כללית של הסוגים העיקריים של הלוואות משכנתא ברוסיה

3. הסוגים העיקריים של משכנתא ומשכנתא

כיום, עבור רבים, הלוואת המשכנתא היא הדרך היחידה לפתור את בעיית הדיור. לפיכך, הביקוש לשירות פיננסי זה הולך וגובר ללא הרף.

בנסיבות כאלה, כדי למשוך כמה שיותר לקוחות, הבנקים משיקים את כל מה שיש בשוק. תוכניות חדשות. יחד עם זאת, מספר עצום של לקוחות לא רק מתקשה להחליט איזו תוכנית תהיה האופטימאלית עבורם, אלא שהם גם לא יודעים מה ההבדלים המהותיים שלהם.

הלוואות משכנתא - הרעיון הוא רב גוני, ולכן, בהתאם למאפיינים שונים, נבדלים מספר גדול של סיווגים:

• לצורך ההלוואות;
• תלוי במטבע ההלוואה;
• לפי סוג הנכס שיירכש;
• בשיטת חישוב התשלומים החודשיים.

זו אינה רשימה שלמה, ולכל סיווג יש זכות קיום.

יש מומחים שמעדיפים להדגיש קבוצות משכנתאבהתבסס על הגדרתו כ בטחונות נדל"ן.

על פי עיקרון זה ניתן להבחין בין שתי קבוצות:

1. משכנתא בביטחון הנכס בבעלות;
2. לעתים קרובות הרבה יותר הלוואה נלקחת על ידי מי שאין להם כלום, ולכן הלוואה המובטחת על ידי רכוש שנרכש פופולרית יותר.

אם המשכנתא מונפקת בדרך הראשונה, הלווה מקבל את ההטבות הבאות:

• שיעור נמוך יותר;
• אפשרות שימוש לרעה בכספים.

בבקשת משכנתא לביטחון הנכס הנרכשנהפוך הוא, ההלוואה ממוקדת באופן בלעדי. כלומר, אינך יכול לקנות שום דבר מלבד דירה עם הכסף שהתקבל, יתר על כן, זה חייב להיות מאושר על ידי הבנק. קרא כיצד לקבל הלוואת משכנתא באמצעות דירה במאמר נפרד.

כיום קיים מספר עצום של ארגוני אשראי בכפיפה אחת בשוק. באופן טבעי זה מוביל לתחרות אדירה.

כל בנק מבקש לפתח כמה תוכניות הלוואת משכנתאשיהיה ייחודי ויהיה פופולרי בקרב הלווים.

תוכניות הלוואות נקראות באופן שונה, אך לרוב השמות משקפים שיטת ייצור או המטרה. במקרה הראשון שמות הם בעלי אופי פרסומי יותר. בשני - הם משקפים את המטרה האמיתית של המשכנתא.

לצורך הרישום נהוג להבחין בין:

1. הלוואה לרכישת דירה בשוק המשני אחד הנפוצים ביותר כיום. זה מאופיין תנאים אופטימליים, ריבית חיובית. בנוסף, למשכנתא מסוג זה יש עיצוב מהיר. בנקים רבים מציעים כמה סוגים של משכנתא לרכישת דיור בשוק המשני, לפיהם מוצעים הטבות מסוימות עבור קבוצות לווים מסוימות.
2. הלוואת משכנתא לנדל"ן בבנייה מאפשר לרכוש דיור בעת בנייתו. יש להבין כי על היזם להיות מוסמך על ידי ארגון ההלוואות המנפיק. עבור הבנק במקרה זה, אין רק סיכון של ברירת מחדל, אלא גם הסבירות שהבנייה לא תושלם. לכן, עבור תוכניות דומות ההצעה הגבוהה ביותר. באופן טבעי הדבר מוביל לעלייה בתשלום יתר. עם זאת, יש יתרון עבור הלווה - ניתן לרכוש דירה בעלות נמוכה בהרבה.
3. משכנתא לבניית בית מונפק למי שיש לו חלקת אדמה. הלוואה כזו מאפשרת לבנות בית פרטי.
4. הלוואה לרכישת נדל"ן פרברי מאפשר לך להיות בעלים בית עירוני, בית כפרי, הארץ או קוטג '. בשוק קיימות הצעות שפותחו על ידי ארגוני אשראי בתמיכת מפתחים. תוכניות כאלה מספקות הזדמנות לרכוש נכסי מגורים באזורים נקיים מבחינה אקולוגית במחירים נוחים.

מתברר כי הלווה, על מנת להקל על הבחירה בין מגוון תוכניות המשכנתא, צריך להחליט איזה נכס ישמש על ידו כבטוחה.

לאחר מכן, בסניף הבנק, באתר האינטרנט שלו או במשאבי האינטרנט לחיפוש הלוואות, יש צורך לבחור תוכנית המתאימה ל היעדים. כלומר, יש לקחת בחשבון את אותן תוכניות המאפשרות לרכוש את סוג הנדל"ן הרצוי.

תכניות משכנתא למשפחות צעירות, עובדי מדינה, עובדי מדינה, אנשי מקצוע צעירים

4. תוכניות הלוואת משכנתא מיוחדות - סקירה כללית על תוכניות המשכנתא TOP-4

ברוסיה, אין רק תוכניות משכנתא רגילות (בסיסיות)שעבורם כל אחד יכול להגיש מועמדות, אך מיוחדשמטרתו לסייע ברכישת דיור לקטגוריות מסוימות של אזרחים. מאפיין ייחודי של משכנתא כזו הוא התמיכה הממשלתית.

1) משכנתא בתמיכת מדינה

מטרת הלוואות המשכנתא בתמיכת מדינה היא לסייע בפתרון בעיות דיור, המיועדות לאזרחים פגיעים חברתית.

אלה כוללים:

• משפחות השייכות למשפחות גדולות;
• אזרחים שגדלו בבתי יתומים;
• עובדי המגזר הציבורי בשכר נמוך;
• אנשים עם מוגבלות;
• קטגוריות אחרות של אזרחים שאינם מסוגלים לרכוש דיור ללא עזרת המדינה.

כדי לנצל את ההזדמנות להגיש בקשה למשכנתא חברתית, יש להכניס אזרחים להסתובב לשיפור תנאי החיים.

ישנם כמה סוגים של סיוע שמספקת המדינה:

• סבסוד שיכול לשמש הן לפירעון משכנתא קיימת והן לתשלום ראשוני;
• ריבית נמוכה יותר על הלוואת משכנתא;
• מכירה באשראי מקרקעין בעלות מופחתת.

לאזרח אין זכות לבחור באופן עצמאי איזה סוג עזרה עליו להעדיף. החלטה זו מתקבלת על ידי הרשויות המקומיות.

2) משכנתא צבאית

עבור עובדי שירות המשתתפים בתוכנית מערכת המשכנתא המצטברת, ניתן להשתמש בתוכנית לרכישת דירות "משכנתא צבאית". הלוואות כאלה נתמכות על ידי המדינה.

לחשבון מיוחד הצבא מועבר סובסידיותאשר מיועדים לרכישת נדל"ן למגורים. יתר על כן, עם 2016 שנים, הייתה בידי הצבא אפשרות לבחור את אזור רכישת הדיור, וכן את סוג הנכס.

3) משכנתא למשפחה צעירה

סוג אחר של משכנתא חברתית הוא משכנתא למשפחה צעירה. הפעולה של תוכנית זו תוכננה להפסיק 2015 שנה. עם זאת, התנאים נערכו והמשכנתא למשפחה הצעירה הורחבה. כרגע מתוכנן כי התוכנית תפעל עד 2020 שנים.

הזכות להשתמש במשכנתא מסוג זה היא למשפחות העונות על הדרישות הבאות:

• אחד מבני הזוג צעיר יותר 35 בן שנים;
• הכרה רשמית במשפחה כזקוקה לתנאי דיור טובים יותר.

התוכנית מאפשרת להשתמש בכספים מסובסדים כתרומה בהלוואת משכנתא. יתר על כן, הסכום המקסימלי של סיוע המדינה הוא 30% מעלות הדיור.

4) משכנתא לאנשי מקצוע צעירים

תוכנית זו מיועדת לסייע ברכישת דיור. עובדים תקציבית תחומיםשגילם אינו עולה 35 בן שנים. אחת התוכניות בקטגוריה זו היא בית המורים.

קטגוריות של אזרחים הזכאים להשתתף בתוכנית ניתנות בריבית מופחתת ובתנאים מועדפים אחרים.

מי שמתכנן לנצל את תוכנית המשכנתא החברתית צריך להיות מודע לכך שבנוסף תוכניות פדרליות יש גם תוכניות מיוחדות באזוריםשפותח על ידי רשויות מקומיות. בארגונים אלה תוכלו לגלות על תוכניות קיימות.

בפירוט רב יותר על המשכנתא החברתית למשפחות צעירות, אנשי צבא ועובדי מגזר ציבורי דיברנו בגיליון הקודם.

השלבים העיקריים של הלוואת המשכנתא

5. קבלת הלוואת משכנתא - 7 שלבים עיקריים בקבלת משכנתא

משכנתא היא תהליך מורכב וממושך המחייב את הלווה לנתח בקפידה כל החלטה שהתקבלה.

על מנת להקל על תהליך העסקה הבנקים מתפתחים צורות תיעוד סטנדרטיות. כדי להפוך את הלוואת המשכנתא לנוחה ככל האפשר עבור הלווה, עליו להיות מודע לתכונות של כל שלב במשכנתא.

שלב 1. ראשוני

קודם כל על הלווה לנתח בקפידה את התנאים למתן הלוואת משכנתא, וכן אילו זכויות וחובות הוא יקבל במקרה של כריתת הסכם הלוואה.

השלב הבא זה הופך לחישוב המקסימום האפשרי לקבלת סכום המשכנתא. יתר על כן, מוסכמים על תכונות ההלוואות, ומתקיים לוח תשלומים מקדים.

אם הלווה מרוצה מכל הנקודות שנדונו, יישום או בקשת משכנתא.

מבחינת מוסד אשראי, היישום הוא אחד ממקורות המידע העיקריים אודות הלקוח וצריך לכלול את הנתונים הבאים:

• תנאי משכנתא מבוקשים - הסכום, תוכנית החישוב וגודל התשלום החודשי ותנאים אחרים שנקבעו בטופס;
• מטרת הלוואה - רכישת נדל"ן, בנייה, מימון מחדש של משכנתא ואחרים;
• מקדמה;
• מידע על לקוחות - שם, תאריך לידה, כתובת, השכלה ואחרים;
• נתוני זמינות נכסים והתחייבויות קיימות (הלוואות, מזונות);
• מידע תעסוקתישכר והכנסה אחרת.

בבחירת תוכנית הלוואה והנכס הרצוי חשוב לקחת בחשבוןכי ברוב המקרים סכום ההלוואה לא עולה על 70% ערך נכסהתחייב. זהו 30% ממחיר הנדל"ן יצטרך לשלם בכספי כסף.

יתר על כן, לרוב, בנקים דורשים ממך למקם את סכום המקדמה על חשבונם שנפתח.

כדי לקבוע את הפירעון המרבי, ארגוני אשראי לוקחים בחשבון את הכנסות הלווה בניכוי הכספים ששולמו מדי חודש בגין התחייבויות אחרות.

מקובל בדרך כלל כי גודל התשלום המשכנתא החודשי צריך להיות לא יותר 30% מסכום הרווח הנקי. על בסיס הסכום שהתקבל מחושב בעתיד סכום ההלוואה המרבי האפשרי.

גם בשלב המקדים זה נקבע תחת אשר אחוזים תונפק הלוואת משכנתא. זה תלוי בסכום שהבנק מסכים לספק ללווה ובתנאי ההלוואה הקיימים כיום.

שלב 2. איסוף וניתוח נתונים על הלווה ונושא המשכון

מטרת שלב זה היא לסנן את הלווים העשויים להיות בעלי פירעון.

לשם כך, הבנק משתמש באמצעים הבאים:

• אימות עבודה;
• אימות נתוני לקוחות והיסטוריית האשראי שלו;
• ניתוח אמינות וגודל הכנסות והוצאות המצוינות בבקשה;
• הערכת נושא המשכון לכאורה.

בשלב זה מוסבר הלווה בפירוט לאילו דרישות יש לעמוד רכוששיירכשו בכספים שהונפקו במשכנתא. לרוב מדובר ברמת נזילות גבוהה, בהיעדר שעבוד וזכויות קניין אחרות מצד צדדים שלישיים.

יתר על כן, כדי לסווג את הלווה כיציב או לא יציב, ראיון מחדש. לשם כך, שאלו שאלות שהתשובות עליהן מוערכות בנקודות.

אם בשלב הראשון לא היה אישור תיעודי להכנסות, כמו גם זכויות קניין בנכסים המצוינים בשאלון, מבוקשים מסמכים רלוונטיים.

שירות הביטחון של הבנק מבצע בדיקה יסודית של לווה פוטנציאלי לרישום פלילי, תקפות המסמכים שהוגשו.

כמו כן, כאשר מחליפים מקום עבודה ב- 2-3 השנים האחרונות, לעתים קרובות מצוין אילו נסיבות הביאו להחלטה כזו.

שלב 3. הערכת ההסתברות להחזר המשכנתא

על מנת להעריך את הסבירות כי לווה יחזיר את חובות המשכנתא, ארגוני אשראי משתמשים בהליך מיוחד הנקרא חיתום. במהלכו, על בסיס הכנסה ורכוש, מנתחים את היכולות הכספיות של הלקוח.

מאפייני האישיות הבאים נבדקים גם ללא כישלון:

• זמינות החינוך;
• ותק;
• הסמכה;
• החברה בה הלקוח עובד מבחינת יציבות.

במהלך הניתוח מחושבים גם המקדמים הבאים:

• היחס בין הוצאות החובה של הלווה להכנסותיו;
• מה חלק התשלומים בהלוואה המתוכננת בשכר;
• איזה אחוז מההלוואה תהיה עלות מכירת הביטחונות.

בנוסף, במהלך התקשורת עם הלווה והערכת היסטוריית האשראי שלו, רצונו נחוש להחזיר את ההתחייבויות במועד.

על סמך הנתונים שהתקבלו מחושבים מקדמים מיוחדים, הערכת סיכוני הבנק בעת מתן הלוואה. התוצאה היא אוסף של מחלקה המעריכה לווים, המלצות למחלקת האשראי.

בהתבסס על ההמלצות שהתקבלו, היא מתקבלת ההחלטה לתת או לסרב בהנפקת הלוואת משכנתא. לרוב, סירוב נובע מאיתור העובדה שמספקת נתונים כוזבים, כמו גם בעיות בהיסטוריית אשראי.

אם הלקוח יציב, הם יכולים לספק לו רשימת תנאים בהם תתקבל החלטה חיובית - למשוך לווה או ערב משותף, להגיש מסמכים נוספים.

שלב 4. החלטת משכנתא

לאחר השלמת כל הצעדים המקדימים, הלווה מוצא ומספק לבנק את נושא הבטוחות המתוכנן.

כמו כן, עד לקבלת ההחלטה, מתבצעת ההערכה וההתקבלות של השימוש בנכס המוצג כבטוחה. זה מורכב חוות דעת משפטית.

כל המסמכים שנערכו במהלך הניתוח נאספים בקובץ יחיד ומוגשים לתמורה. ועדת אשראימי מקבל את ההחלטה הסופית לגבי אפשרות להלוואות.

במקרה של אישור, נקבע כיצד יתקיים המשכון, לגביו שים לב ללווה.

שלב 5. סיכום עסקת משכנתא

בשלב זה, בין הצדדים לעסקה מסכמים כמה הסכמים:

1. בין הלווה לבעל הנכס לרכישתו הונפקה הלוואה, נמצא חוזה מכר.
2. בין הבנק ללווה - הסכם הלוואה. יש לציין: גודל וטווח ההלוואה למשכנתא, ריבית, באיזו סיבה ניתן לסיים את החוזה לפני לוח הזמנים ולנכס את הנכס, עדיפות להחזר.
3. על הסכם המשכון (משכנתא) הקפידו להירשם בסוכנויות ממשלתיות. הסכם זה משקף איזה רכוש נושא המשכון, שוויו. בנוסף מצוין כי החובה העיקרית היא ההלוואה, סכומה ותקופתה, באילו מקרים מועברות הביטחונות לבנק, האם יש לבטח אותה.
4. חוזי ביטוח. כדי להפחית את רמת הסיכון, בנקים דורשים כמה סוגים של ביטוחים. להלוואות מבוטחות בשוק הפיננסי יש נזילות רבה. לעתים קרובות עליכם לבטח את המשכון שהועבר. רצוי כי סכום חוזה הביטוח לא היה פחות מגודל ההלוואה, תוך התחשבות בריבית. לעיתים קרובות מבוטחים גם חייו של הלווה וביצועיו.

סוף השלב של כריתת עסקת משכנתא הוא העברת הכספים למוכר באופן הקבוע בהסכם ההלוואה.

שלב 6. שירות אשראי

בשלב זה מבוצעות הפעילויות הבאות:

• ביצוע התשלומים הבאים;
• אימות ציות לתשלומים שנעשו בלוח הזמנים של תשלומי הלוואות;
• חשבונאות בנקאית בפעולות אשראי;
• חישוב והעברת דמי ביטוח;
• עבודה עם פיגורים;
• דיווח על הלוואות שהונפקו וניתן להחזר.

שלב 7. סגירת הלוואת משכנתא

שלב זה מסיים את עסקת המשכנתא. כאשר כל ההתחייבויות נפרעות על ידי הלווה, חשבון ההלוואה שלו מבוטל. לאחר מכן, נסגרת עסקת האשראי, והנכס מוסר תחת שעבוד.

כך מסתיים המשכנתא. יש לרשום זאת ב- מרשם המדינה.

קיימת אפשרות נוספת להתפתחות אירועים כאשר הלווה אינו מפרע את החוב ובכך מפר את תנאי הסכם ההלוואה.

במקרה זה, בהליך שיפוטי או לא שיפוטי, ארגון האשראי מושך עיקול בנושא המשכנתא. התוצאה היא מכירת בטחונות, התמורה עוברת לתשלום חוב אשראי. אם נותרו כספים במהלך הליך זה, הם מועברים ללווה.

כך, עסקת משכנתא כוללת שבעה צעדים רצופים. בהתאם לתנאי החוזה, משך ההליך יכול להיות עשרות שנים.

טיפים לבחירת אפשרות התוכנית המתאימה ביותר להלוואות

6. כיצד לבחור את המשכנתא הנכונה - ייעוץ מומחה

הלוואת משכנתא הינה התחייבות המקובלת יותר משנה, בדרך כלל במשך כמה עשרות שנים. לכן יש לגשת לבחירת התוכנית בצורה אחראית ככל האפשר.

כדי לבחור את התנאים הנוחים ביותר, חשוב לבצע ניתוח מקדים מקיף.

אל תשכחשלעתים קרובות הבנקים מציגים פרמטרים מסוימים של הלוואות ומשתמשים בהם כצעד פרסום.

אל תאמין לכל דבר ללא תנאי, זה חשוב בדוק את כל פרמטרי האשראי, ולא רק את אותם הבנקים שמים לב ללקוחות.

להלן עצות מומחים לגבי פרמטרי ההלוואה שצריך ללמוד בכדי להבין עד כמה זה מועיל.

טיפ 1. נתח את הריבית

באופן מסורתי, כאשר בוחרים את תוכנית המשכנתא המתאימה, הלווים בעיקר שמים לב ריבית.

כיום ברוסיה זה בממוצע 12-15%, שנחשב לרמה גבוהה למדי. כמה מתשלומי היתר הגבוהים ביותר על משכנתא מוסברים, קודם כל, ברמה משמעותית. אינפלציה.

בעתיד הקרוב לא צפוי שינוי במצב. הפחתת ריבית לרמה נאותה 8% קורה רק אחרי 15 שנים, המשק יהיה יציב.

כדי להפוך את ההשוואה בין תוכניות לוויזואליות יותר, מומלץ לייצר מראש חישוב משכנתא. ניתן לעשות זאת לא רק בסניפי בנק, אלא גם באופן מקוון, באמצעות מחשבון הלוואה.

די בכדי להזין את השיעור, טווח וגודל ההלוואה בכדי לראות תשלום חודשי משוער. אך אל תשכח כי מחשבונים סטנדרטיים אינם לוקחים בחשבון עמלות שונות.

בנוסף לגודל התשלום החודשי, המחשבון מאפשר לך להעריך שיעור תשלום יתר. לא כולם מבינים שכאשר פונים לקבלת משכנתא לטווח ארוך - יותר 10 שנים, התשלום העתידי עשוי להיות שווה לסכום ההלוואה המקורית שהתקבלה ואף לחרוג ממנה מספר פעמים.

טיפ 2. השווה את כמות העמלות.

לכל הלווים יש מושג מה גודל הריבית על ההלוואה שהם מקבלים. עם זאת, מעטים מודעים לכמה שהם יגבו בגין שירות בפעולות בנקאיות שונות. במקביל, מבחינה כספית, הוצאות הלווה עשויות להסתכם ביותר מאלף רובל.

לעיתים קרובות, הלווים מתפתים לריבית נמוכה יותר בהשוואה לבנקים אחרים, מבלי לשקול גודל עמלה.

במקביל, בנקים לרוב מציינים את הרמה תשלומים נוספים כאחוז בחודש, שלקוחות לא שמים לב אליו במהלך ההרשמה. כתוצאה מכך, לאורך שנות שירות הלוואה מצטברים כמויות אדירות.

ישנם כמה סוגים של עמלות:

• עבור שירות חשבון אשראי;
• לביצוע תשלומים חודשיים;
• לעיבוד והנפקת הלוואה.

כולם מגדילים את סכום התשלום יתר במסגרת החוזה. לפיכך יש לברר עדיין את זמינות העמלות לפני חתימת הסכם הלוואה.

טיפ 3. נתח תנאי ביטוח

החוק מחייב בעת ביטוח משכנתא לבטח ביטחונות. במקביל, בנקים לרוב, בנוסף לביטוח חובה, כוללים תוספת - חיי ביטוח חיים, בריאות ונכות.

יש לזכור כי דמי הלווה משולמים דמי ביטוח, חובה וגם ביטוח נוסף.

לעתים קרובות, במשך השנה, אתה צריך לבצע הזמנה נוספת 1% מסכום ההלוואה. זה טבעי כי עם בגרות ארוכה, הסכומים גדלים למדי.

באופן עקרוני, כל סוגי הביטוחים המשלימים הם וולונטריים ומונפקים אך ורק בהסכמת הלקוח.

אם הבנק מסרב לבטוח ביטוח, הוא עשוי להופיע העלאת ריבית. לכן חשוב כל כך להבהיר את זמינות הביטוחים, כמו גם את גודל התשלומים עליהם.

לפני קבלת החלטה, שווה עשה חישוב ו השווה חיסכוןאשר נגרמת מסירוב לביטוח, תוך תשלום נוסף הנוצר בעקבות עליית התעריף.

טיפ 4. ללמוד את תנאי ההחזר המוקדם

ברוב המקרים הלווים עושים כל מאמץ לפרוע הלוואת משכנתא במהירות האפשרית.

הנתונים הסטטיסטיים מראים כי ישנם מקרים תכופים בהם הונפקה משכנתא 20 שנים, נסגר 10ולפעמים הרבה קודם לכן. עם זאת, לא כל הבנקים מרוצים ממצב העניינים הזה.

עם התשלום המואץ של הלוואות משכנתא מאבד מוסד האשראי רווחים אדירים. זו הסיבה המלווים עושים מאמצים להפוך את ההחזר המוקדם ללא רווחיות עבור הלקוחות.

ישנן מספר דרכים לעשות זאת.:

1. מורטוריוםכלומר, איסור תשלומים בסכום הגבוה מהתקופה לתקופת זמן מסוימת;
2. עמלות לפירעון מוקדם;
3. סיבוך של התוכנית פירעון מוקדם.

טיפ 5. ציין את התנאים שבהם ניתן להסתיים הסכם הלוואה.

לפני חתימת הסכם המשכנתא, יובהר באילו תנאים יש לבנק הזכות לסיים את ההסכם באופן חד צדדי.

באופן מסורתי, ארגוני אשראי מחליטים לסיים את החוזה במקרים בהם הלווה 3 פעם בשנה מאפשרת עיכובים ארוכים.

עם זאת, במקרים מסוימים, אפילו תשלום מאוחר חד פעמי יכול להוביל לבעיות משמעותיות.

לפיכך, בבחירת תוכנית לרישום משכנתא, חובה לבצע ניתוח של כל הפרמטרים שהוזכרו. בלי זה, אי אפשר להיות בטוחים כי התנאים הטובים ביותר נבחרים.

תנאים למתן הלוואות משכנתא על הדוגמא של הבנקים הגדולים ביותר בפדרציה הרוסית

7. תנאים לקבלת משכנתא בשנת 2019 על הדוגמה של הבנקים הפופולריים ביותר ברוסיה

המשכנתא מבוססת על חוקים פדרליים. במקרה זה, התנאים שהבנקים מעמידים לווים, הם קובעים באופן עצמאי.

המשותף לכל התוכניות נחשבים באופן מסורתי אזרחות רוסיתגם כן רישום קבוע באזורכאשר מונפק הלוואה ונרכש נדל"ן. עם זאת, בהנפקת הלוואות לרכישת דירות בשוק המשני, ישנם ארגונים שמתייחסים לתנאים אלה בצורה נאמנה למדי.

מין הלווה העתידי גם ממלא תפקיד משני. עם זאת, חלק ממפקדי ההלוואות מעדיפים לתת הלוואות לגברים או נשים.

השכלה גבוהה רוב הבנקים מייחסים חשיבות רבה. כמובן שארגוני אשראי רשמיים אינם קובעים דרישת תעודה בתכניות. עם זאת, תנאי זה מעלה את רמת האמינות, שכן תמיד קל יותר לאדם עם השכלה גבוהה למצוא עבודה.

לקוחות עם סיכון גבוה לאי אישור הלוואות נחשבים גם כאלו שיש להם את מקור ההכנסה היחיד - עסק משלו. לכן לעיתים קרובות מתמודדים יזמים עם דחיית הבקשה שהוגשה.

ברצון הרבה יותר הם הלוואת מוסדות המנפיקים משכנתא למי שיש להם שכר יציב בחברות אמינות.

בשלב הבא אנו שוקלים תנאים אלה ואחרים של הלוואת משכנתא בבנקים רוסיים.

מצב 1. גיל הלווה

בנקים מעדיפים להנפיק משכנתא לאזרחים בגיל העבודה. קבל משכנתא יכולים מי שכבר פנה 21 שנה.

הגבול העליון נחשב באופן מסורתי גיל פרישה פלוס מינוס 5 בן שנים. אבל יש כמה תכונות.

המגבלה העליונה של ההלוואות בממוצע ברוסיה מרמזת על סיום כל תשלומי המשכנתא עד 65 שנים. גיל מקסימלי מוצע ב סברבנק. כאן תוכלו לשלם הלוואה לפני ההגעה 75 בן שנים.

יש כמה תכונות לקביעת מגבלת הגיל העליונה ולעיצוב משכנתא צבאית. פרישה צבאית מתחילה עם 45 שנים, לכן עד גיל זה הלוואות משכנתא פותחו במיוחד עבור קטגוריות אלה של אזרחים.

עם זאת, גיל אינו קובע חיוני למשכנתא. בנקים שמים לב יותר יציבות שכר, נוכחות של רכושגם כן ערבים או לווים משותפים.

מצב 2. נישואין ולווים משותפים

לבנקים יש את האמון הגדול ביותר לווים משפחתיים. זה נכון במיוחד למי שיש ילדים, ובן הזוג עובד ומקבל הכנסה יציבה.

לווים עם 2 ילד ועוד, ויש זכות להון לידה, יש להם גם בטוחים היתרונות. הם יכולים להשתמש בכספי מדינה לתשלום ראשוני או להחזרו של חלק מהחוב העיקרי.

מסתבר שלקיים משפחה זה יתרון בעת ​​רישום המשכנתא. עם זאת, במקרים בהם בן הזוג של המבקש נמצא בחופשת לידה, כמו גם אם יש ללווה יותר מדי תלויים, הלווה עשוי לקבלסירוב מהנפקת הלוואת משכנתא.

באשר ללווה המשותף, נוכחותו מגדילה את הסיכוי לתוצאה חיובית. לווה משותף מייצג את האדם המחויב בתשלום ההלוואה על בסיס שווה עם הלווה הראשי.

יתר על כן, לצורך חישוב סכום ההלוואה המקסימלי נלקחים בחשבון הכנסתם של שני אנשים אלה. כמו שלווים משותפים בדרך כלל מושכים בני זוג או קרובי משפחה.

תנאי 3. משך העבודה

פרמטר חשוב שנלקח בחשבון בעת ​​רישום המשכנתא הוא אורך השירות. באופן מסורתי, על הפונה לעבוד באותה חברה או בתפקיד אחד לא פחות משישה חודשים.

יתר על כן, החוויה הכוללת בעבר 5 שנים צריכות להיות לא פחות 12 חודשים. הבנקים המיקום הגדול ביותר עבור אלה שיש להם שכר קבוע ו מקום עבודה יציב, שירות אידיאלי.

תנאי 4. סכום ההכנסה

אחד התנאים הראשונים שעובדי הבנק שמים לב אליהם הוא סכום ההכנסה שקיבל לווה פוטנציאלי. במובנים רבים, גובה המשכנתא המתקבלת, כמו גם גודל התשלום החודשי, תלויים בה.

נקבע כחוק כי סכום התשלומים בהלוואת משכנתא חייב להיות לא יותר מחצית מסך ההכנסה. במילים אחרות, הכספים שהתקבלו צריכים להספיק כדי לענות על הצרכים הטבעיים.

ניתן להגדיל את רמת האמון מצד מוסד אשראי על ידי תיעוד קיומם של נכסים רווחיים שונים. יכול להיות ניירות ערך, זהב וכן הלאה רכוש.

כאשר בוחנים את גודל ההכנסה, ישנם ארגוני אשראי המתחשבים בפרמטרים הבאים:

• ההכנסה הכוללת של שני בני הזוג;
• משכורת של קרובי משפחה המעורבים כערבים או לווים משותפים;
• הכנסה אחרת. אשר יוכלו לאשר רשמית (למשל, תשלומי שכירות).

יש לזכור כי ארגוני אשראי מעריכים לא רק את רמת ההכנסה, אלא גם את דיוק התשלומים על הלוואות קודמות או קיימות. מסתבר שההסתברות לכישלון עולה משמעותית אם יש עובדות עבריינות לגבי הלוואות שוטפות.

אם ההלוואה, שלגביה היו עבריינות קלים, כבר נסגרה, תוכלו לנסות להוכיח לבנק כי העיכובים בתשלומים נבעו מנסיבות קשות. למשלאתה יכול להגיש תעודת מחלה או צמצום.

תנאי 5. מסמכים חובה

אחד התנאים החשובים ביותר, שבלעדיו אי אפשר להשיג פיתרון חיובי, הוא לספק חבילה מלאה של מסמכים נחוצים. יתר על כן, הם לא צריכים להיות רק מעוצב כראויאבל גם לעבור מבחן אותנטיות.

לדוגמה, לסדר משכנתא ב- סברבנק יידרש:

• בקשת הלוואה;
• תעודת זהות של הלווה ובן זוגו, ילדים;
• תעודת נישואין;
• תעודה או מסמך רשמי אחר המאשר את רמת ההכנסה;
• עותק של ספר העבודה;
• מסמכים לרכוש שישמשו כבטוחה למשכנתא.

ברוב הבנקים רשימת המסמכים זהה בערך.

תנאי 6. מקדמה

סכום הכספים האישיים שיש לשלם כדי לשלם עבור דירה לקבלת משכנתא משתנה בבנקים שונים.

צריך לדעתשבמסגרת מוסד אשראי יחיד יתכנו מספר תוכניות משכנתא הכרוכות בסכום מקדמה שונה.

בממוצע גובה המקדמה בבנקים הוא 15-30% עם זאת ב סברבנק התנאים נאמנים יותר. אז לפי התוכנית "משפחה צעירה" המקדמה מסופקת בסכום של 10% עבור משפחות עם ילדים זה מופחת עד 5%. ביתר פירוט על המשכנתא ללא מקדמה דיברנו בגיליון האחרון.

מצב 7. תקופת המשכנתא

התקופה שלשמה תונפק הלוואת משכנתא מוסכמת בין הלווה לבנק. במהלך תקופה זו, כל התשלומים בהלוואה חייבים להתבצע במלואה.

המונח מושפע מכמה גורמים:

• רמת הכנסות לווים;
• סכום הלוואה נדרש;
• גיל הלקוח.

טווח מקסימאליעליו תוכלו לקבל משכנתא, ב סברבנק ממציא 30 בן שנים. חלק ממוסדות המלווה מסכימים להעניק הלוואה כזו בשעה 50 בן שנים.

תקופת מינימום באופן שווה באופן מסורתי 10 שנים. תוכניות שמאפשרות החזר מלא תוך חמש שנים נפוצות הרבה פחות.

ניתן להמליץ ​​על הלווים הזקוקים לכספים למשך זמן קצר יותר לקחת הלוואה צרכנית במקום משכנתא.

מצב 8. ריבית משכנתא

הריבית הממוצעת בבנקים ברוסיה היא 12-14% בשנה.

תנאים נאמנים יותר חלים על לקוחות קבועים של הבנק, כמו גם על מי שמנפיק משכנתא תוכניות חברתיות.

לקוחות צריכים להיות קשובים לבנקים שמציעים לקבל משכנתא באחוז נמוך יותר. לעתים קרובות במקרים אלה הערכת יתר של עמלות.

תנאי 9. נוהל תשלום

תיאורטית קיימת 2 אפשרויות לביצוע תשלומים חודשיים:

1. מבדיל;
2. תשלומי קצבה.

במקרה הראשון התשלום מופחת בהדרגה, בשני - התשלום מתבצע בסכומים שווים.

ברוסיה, התוכנית באמצעות תשלומי קצבה. שזה מוצע על ידי מרבית הבנקים.

תנאי 10. דמי ביטוח

החוק הרוסי קובע את החובה לביטוח משכנתא. אך לעיתים קרובות הבנקים מציגים תנאים לביטוח נוסף.

הם מכניסים את תנאי הביטוח לתכניות אשראי חיי לקוחותשלו כושר עבודהגם כן בטחונות. במקרה זה, עדיף לבחור ביטוח מקיףמכיוון שהעלות שלה תהיה נמוכה יותר.

כך, ישנם מספר תנאים להלוואות משכנתא, שעל הלווה להכיר את עצמם בשלב בחירת בנק.

חישוב משכנתא (סכום הלוואת המשכנתא) באמצעות המחשבון המקוון

8. כיצד לחשב משכנתא באופן מקוון - דוגמא לחישוב גובה הלוואת המשכנתא

כבר בשלב ההחלטה לרכוש דיור במשכנתא, לווים עתידיים תוהים מה יהיה גודל התשלומים החודשיים, וכמה בסופו של דבר תשלומי התשלום יתר על המידה.

רוב הבנקים הגדולים מספקים לכל אחד את ההזדמנות לבצע באופן עצמאי את כל התשלומים הדרושים באמצעות מחשבון משכנתא במצב מקוון. עם זאת, לעיתים קרובות מתעוררים קשיים מסוימים.

נראה שהכל פשוט - פשוט הזן:

• השיעור של התוכנית שנבחרה כאחוז;
• אמצעי תשלום;
• תקופת הלוואה (בדרך כלל בחודשים);
• עלות הדירה;
• סכום מקדמה.

עם הזנת כל המידע המחשבון יחשב סכום התשלומים ו תשלומי יתר.

לדוגמה, הפרמטרים הבאים צוינו:

1. עלות דירה - 3 מיליון רובל;
2. תקופת הלוואה - עשרים שנה או 240 חודשים;
3. שיעור 13%;
4. ללא מקדמה;
5. תכנית תשלום קצבה.

כתוצאה מכך, מסתבר שגודל התשלום החודשי הוא 35 147 רובל. תשלום יתר יעבור 5,4 מיליון רובל, כלומר בערך 180%. מקובל או לא שהלווה יחליט בעצמו.

יש לזכור כי בעת חישוב באמצעות מחשבון משכנתא, הם לרוב אינם נלקחים בחשבון עמלות ו תשלומי ביטוח.

קשה עוד יותר לבצע חישובים אמינים כאשר הלקוח מבצע באופן קבוע סכומים העולים על גובה התשלום לצורך פירעון חלקי מוקדם של החוב.

מהפרמטרים המוזנים במחשבון המשכנתא ניתן לראות כי גודל התשלומים ותשלומי היתר מושפעים מפרמטרי התוכנית שנקבעו על ידי כל בנק. באופן עצמאי.

כדי להקל על בחירת התנאים האופטימליים, אנו מספקים טבלה של תנאי המשכנתא המוצעים על ידי בנקים רוסיים גדולים:

9. פירעון מוקדם של משכנתא (הלוואת משכנתא) - האם זה רווחי או לא?

רוב הלווים מנסים להחזיר הלוואת משכנתא בהקדם האפשרי. זה מוסבר בתשלומי יתר עצומים.

קל לחשב שקניית דירה במשכנתא בתאריך 20 שנים, הלווה ישיב 2 פעמים סכום גדול יותר מכפי שהוא לוקח מהבנק. וזה לא הגבול, אם אין מקדמה, השיעור הוא מעל הממוצע, והתקופה היא מקסימאלית, תשלום יתר יהיה אפילו יותר.

יש הטוענים כי האינפלציה תאכל חלק מתשלומי היתר לאורך זמן. עם זאת, למרות הכל, זה בכל מקרה ענק.

מופעי תרגולשלקוחות בנק רבים, כאשר הם יודעים מה גודל התשלומים, מסרבים להסדיר משכנתא. מי שבכל זאת החליט להתחייב כזה, מנסה להיפטר ממנו במהירות האפשרית.

אל תשכח שברוסיה משתמשים בו לרוב תכנית קצבה ביצוע תשלומים, הכרוך בהחזר איטי מאוד של הקרן. בחודשים הראשונים ואף בשנים משולמות ריבית על ההלוואה.

החוב העיקרי עצמו מופחת לאט מאוד. מצב זה אינו מתאים ללווים, ולכן הם מתחילים לייצר תשלומים מראשבו כמות החוב מופחתת בצורה בולטת הרבה יותר.

אבל החלטות כאלה אינן רווחיות לבנקים, מכיוון שבמקרה זה הם מאבדים רווחים אדירים. לכן הם עושים את מירב המאמצים להבטיח כי הלווים יסרבו להחזר מוקדם.

לשם כך הוחל באופן מסורתי על פי האמצעים הבאים:

• מורטוריום לתשלום מראש כרוך באיסור על תשלומים כאלה במשך מספר שנים;
• העמלות מוצגות פירעון מואץ של החוב העיקרי;
• קבוע סכום התשלומים המוקדמים;
• הליך הקלה בחובות מסובך - לרוב אתה צריך לכתוב הצהרה ביום ספציפי, ואז לבוא לתזמון פירעון חדש.

מומחים ממליצים לא למהר להחזר מוקדם. עדיף לבצע ניתוח מעמיק של יעילותן של פעולות כאלה לפני ביצוען.

אל תשכח שהיום לסכום ספציפי יש ערך רב יותר ממה שיהיה לו מחר, תוך התחשבות באינפלציה.

10. בנקים TOP-5 עם התנאים הטובים ביותר להלוואות למשכנתא

כיום כמעט כל הבנקים מציעים מספר תוכניות משכנתא. רבים מהם מאופיינים בתנאים נוחים מאוד. על המקומות שבהם כדאי יותר לקחת משכנתא, כתבנו בעבר באחד המאמרים שלנו.

עם זאת, לחיפוש עצמאי אחר התוכנית המושלמת יצטרך להקדיש זמן עצום. אפשרות נהדרת היא להשתמש בדירוגים של בנקים שנערכו על ידי מומחים.

אחד מהדירוגים הללו מוצג להלן בצורת טבלה:

11. סיוע מקצועי בהשגת משכנתא וקבלת משכנתא

קבלת הלוואת משכנתא היא תהליך קשה וממושך. זה גורם לקשיים מיוחדים עבור אלה שאינם בעלי השכלה משפטית או פיננסית.

ניתן לייעץ לקטגוריות כאלה של אזרחים, על מנת לחסוך זמן, מאמץ וכסף, לפנות לעזרתם של אנשי מקצוע המוזמנים מתווכי משכנתא. הם עוזרים למצוא תוכנית משכנתא, שיהיה משתלם ביותר בתנאים ספציפיים.

ברוב סוכנויות הנדל"ן הגדולות יש ברוקרים מתווכי משכנתא ולעיתים גם מחלקה שלמה. בנוסף, השוק פועל חברות מתמחותשעבורו הסיוע בקבלת הלוואות הוא הפעילות העיקרית. כמו כן, בעזרתם תוכלו לקחת הלוואה עם היסטוריית אשראי גרועה ללא תעודות הכנסה וערבים.

במוסקבה המובילים בקרב חברות כאלה הם:

1) חופש

חופש מבטיח ללקוחו להשיג הפחתה מרבית של 1% מהבנקים.

בנוסף, שיתוף פעולה עם מתווך זה מאפשר לכם להיפטר מעמלות בגין הנפקת משכנתא.

2) בחירת משכנתא

החברה מתחייבת כי בקשות שיוגשו באמצעותה לבנקים במוסקבה יאושרו במדויק.

המתווך פועל בשוק מאז 2012, ומספק סיוע גם לגורמים משפטיים וגם לאנשים פרטיים.

3) ה- ABC של הדיור

רשת ABC לדיור - אחת מסוכנויות הנדל"ן הגדולות במוסקבה, החלה את עבודתה בשנת 1997.

במהלך תקופה זו נפתחו 8 סניפים ברחבי הבירה.

4) הון נדל"ן

נדל"ן הון מסייע בהסדרת משכנתא בהקדם האפשרי על ידי מתן מינימום מסמכים.

חברות תיווך רבות מפתחות רשת סניפים ברוסיה, עוברות את ההון. בכל מקרה, תמיד תוכלו למצוא מתווך משכנתא אמין במגדלים גדולים למדי.

12. שאלות נפוצות בנושא משכנתא FAQ

בתהליך לימוד סוגיית השגת הלוואות משכנתא, לווים עתידיים עומדים בהכרח בפני מספר עצום של שאלות. מציאת תשובות אליהם דורשת זמן לא מבוטל ומאמץ.

לכן החלטנו להקל על קוראינו את החיים - את התשובות לשאלות הפופולריות ביותר בנושא המשכנתא כבר לא יהיה צורך לחפש באינטרנט. ציטטנו אותם בסוף פרסום זה.

שאלה 1. כיצד לחשב את המשכנתא באופן מקוון באמצעות מחשבון הלוואה?

הערך את הפרמטרים העיקריים של הלוואת משכנתא במצב מקוון לאפשר מיוחד מחשבונים. במקרה זה, אתה יכול להשתמש גם באלה שמפורסמים באתר של בנק מסוים, וגם באלה שנמצאים באתר שלנו. אתה יכול לחשב את המשכנתא באמצעות מחשבון המשכנתא שלנו.

באמצעות תוכניות כאלה אתה יכול לחשב:

• סכום התשלום החודשי;
• הסכום הכולל של כל התשלומים למשך תקופת ההלוואה;
• גודל תשלומי יתר.

כדי לקבוע את הערכים שצוינו, עליך להזין בשדות המחשבון:

• סכום ההלוואה או עלות הדירה וגודל המקדמה;
• טווח הלוואה - מצוין בדרך כלל בחודשים;
• ריבית לתוכנית שנבחרה;
• תוכנית תשלום.

תוכניות תשלום מגיעות בשני סוגים:

1. קצבה;
2. מבדיל.

אם תבחר תשלומי קצבה, חודשי יצטרך לשלם סכום קבוע. עם זאת, רק הרכבם שונה. ראשית, הריבית תופסת את עיקר התשלום, בהדרגה תוכנם פוחת, ופירעון החוב העיקרי עולה.

עבור מערכת דיפרנציאלית תשלומים המצב ההפוך מאפיין - סכום התשלום שונה בכל חודש, הוא יורד בהדרגה. במקביל, נפרעות ריביות שנצברו וחלקים שווים של החוב העיקרי.

ברוסיה רוב הבנקים משתמשים תשלומי קצבה. עם זאת, מומחים מזהירים כי הם מאופיינים בכמות גדולה של תשלום יתר. לפיכך, במקרים בהם ניתנת הזכות לבחור ללווה, עדיף להעדיף מעגל דיפרנציאלי.

כאשר כל הנתונים בחלון המחשבון הוזנו, נותר ללחוץ על הכפתור לחשב.

למעשה, כל המחשבים עובדים בערך אותו הדבר. עם זאת, בנקים מפרסמים באתרים שלהם את אלו שכבר מכווננים לתנאי משכנתא שלהם.

חשוב לשים לב גם לאפשרות לכלול בחישוב גודל העמלות ו תשלומי ביטוחמכיוון שיש להם השפעה משמעותית על גודל תשלומי היתר.

שאלה 2. האם כדאי לקחת משכנתא במט"ח?

יש לווים הסבורים כי יש יתרון מהסדרת משכנתא במטבע חוץ.

רוב הבנקים מציעים שיעורים עבור תוכניות דומות, אשר מינימום 3-4% נמוך יותרמאשר במשכנתא רובל. נראה כי לאורך השנים הרבות שעבורן מונפקות הלוואות כאלה הדבר חוסך סכומי כסף משמעותיים.

עם זאת, אל תשכח שהיום שער החליפין משתנה במהירות ולא תמיד צפוי. קפיצות מסוג זה יכולות להוביל לעלייה משמעותית של סכום התשלום במונחי רובל, ולעיתים לחוסר יכולתו של הלווה למלא את התחייבויותיו.

בהכרח מצבים כאלה מביאים לכך שהלווים העתידיים תוהים אם המשכנתא במטבע היא בטוחה כיום.

יש לזכור כי בעת הנפקת משכנתא במטבע חוץ, הלווה מניח לא רק אשראי, אלא גם סיכוני מטבע.

זה הורגש במלואם על ידי הלווים שהנפיקו הלוואה במטבע של כולם 3-4 לפני שנים. מאז, השיעור צמח בערך 2 פעמים.

כתוצאה מכך, לווים רבים במטבע חוץ נקלעו למצב בו הכספים שהרוויחו על ידיהם לא הספיקו בכדי לפרוע את התשלומים החודשיים. ואין ערבויות לכך שבעתיד הקפיצות בערך המטבעות לא יתרחשו שוב.

מסתבר שמרבית הלווים משתלמים להסדיר הלוואות משכנתא ברובלים. היחידים שיכולים ליהנות ממשכנתא במט"ח הם אזרחים ששכרם מחושב ומשולם במטבע חוץ. הם יכולים לחסוך בהמרה.

מי שכבר הנפיק משכנתא במטבע חוץ חושש אם המצב עם קפיצה חדה בשער החליפין יחזור על עצמו. בעניין זה הם מנסים להחליט אם להעביר את ההלוואה לרובלים.

מומחים ממליצים לנסות למחזר משכנתא. עם זאת, זה יכול להיות הרבה יותר רווחי. הלוואה ללא ריבית לתקופה מינימלית עם חברים. אמצעים אלה צריכים לשלם את המשכנתא.

לאחר הוצאת השעבוד מנדל"ן, יש להוציא הלוואת רובל כנגד אבטחתה ולהחזר החוב. אבל כאן יש קשיים - לא לכולם יש חברים שמוכנים ללוות סכומי כסף כה גדולים. כבר דיברנו על היכן ללוות כסף בדחיפות בגיליון קודם.

בנוסף, אין אחריות שכאשר תנסו לקבל הלוואה מובטחת במקרקעין לא יהיה ויתור מהבנק, לא.

שאלה 3. כיצד ניתן לקבל סבסוד להחזר משכנתא?

עבור רבים הלוואת משכנתא היא הדרך היחידה להפוך לבעלים של הדיור שלהם. עם זאת, כדי להשיג זאת, עליכם לאשר הכנסה גבוהה ויציבה מספיק.

באופן טבעי, לא לכולם יש הזדמנות כזו. לאנשים פחות אמידים סיפקו סיוע ממלכתי בקבלת הלוואהקרא סובסידיה.

לסבסוד מוקצים שניהם פדרליהלאה ברמה האזורית. אתה יכול לקבל מידע מפורט על האפשרויות לקבלת סיוע מדינה ברשויות המקומיות.

ל 2020 שנים הזכאות לסבסוד הן:

• משפחות גדולותכלומר, אלה שבהם מגדלים יותר משני ילדים בעת קבלת הלוואת משכנתא;
• משפחות צעירותכאשר שני בני הזוג לא הגיעו לגיל 35;
• משפחות חד הוריותבו בן הזוג בן פחות מ -35;
• משפחות של עובדי ציבור.

ההחלטה על האפשרות לספק למשפחה צעירה סובסידיות למשכנתא מופקדת על מחלקת הנוער שהוקמה על ידי הנהלת העיר.

כדי לקבל תמיכה ממשלתית עליכם לעבור מספר שלבים:

1. להבטיח כי המשפחה המדוברת זכאית לסבסוד;
2. ציין בוועדת הנוער איזו חבילה של מסמכים יש לספק במצב ספציפי. הרשימה נקבעת על פי הפרמטרים של כל משפחה פרטנית, כמו גם הנכס הנרכש;
3. אסוף את כל המסמכים הדרושים והעביר אותם למחלקת הנוער.

לאחר מכן, נותר להמתין עד שיתקבל החלטה לכלול בתוכנית הסבסוד. חובה לתעד. לאחר מכן יתכן שיהיה צורך במאמר ספציפי זה כדי לפנות לבית המשפט ולמקרים אחרים.

למרות העובדה שחבילת המסמכים הדרושים הינה אינדיבידואלית לכל מקרה ספציפי, יש חבילה סטנדרטית הכוללת:

1. מסמך המאשר את החלטת ועדת הדיור בדבר הצורך בשיפור תנאי המחיה של משפחה מסוימת;
2. העתקי מסמכים (דרכונים) של שני בני הזוג. יתכן שתזדקק למסמכי זהות מבני משפחה אחרים הגרים עם בני זוג.
3. עותקים של תעודות הלידה של כל ילד.
4. העתק תעודת נישואין. למשפחה לא שלמה - תעודת גירושין.
5. עבור משפחות חד הוריות, נדרש גם מסמך המאשר את זכאותם של ילדים עם אחד ההורים.
6. לשני בני הזוג - מסמכים המאשרים הכנסה (תעודה 2-NDFL, מקרן הפנסיה), כמו גם תעסוקה (עותק של ספר העבודה או תעודה משירות התעסוקה).

משפחות שיהיו זכאיות לסבסוד צריכות להיות מוכנות לקבל אותה. ארוך וקשה.

ראשית, תהליך הכנת כל המסמכים הדרושים לוקח הרבה זמן ומאמץ. יתרה מזאת, ברוב המקרים גופי ממשל אינם ממהרים לקבל החלטה. הם בודקים את המסמכים שהוגשו בזהירות יתרה.

למרות קשיים כלשהם, קיימת הזדמנות אמיתית לקבל סבסוד. עבור רבים זה הופך להיות סיוע פיננסי אמיתי ברכישת דירה משלך. זו הסיבה שאסור לפחד, חשוב להתקדם בביטחון לעבר המטרה.

שאלה 4. משכנתא מכוח החוק ומתוקף הסכם - מה זה?

כחוק משכנתא הוא המפתח לנדל"ן. מטרתו העיקרית היא ביטוח סיכון אשראי.

כלומר, במקרים בהם הלווה מסיבה כלשהי מפסיק למלא את התחייבויותיו, למלווה יש את הזכות למכור את הנכס, ואת התמורה להעברת החוב.

בהתאם לחקיקה הרוסית החלה שניים סוגי העילות המובילות למשכנתא:

1) משכנתא על פי חוק קובע כאשר הדבר אינו מתרחש בהסכמת הצדדים לעסקת המשכון, אלא כאשר מופיעות העובדות שנקבעו בחוק. נקרא גם משכנתא כזו חוקי.

זה יכול להופיע במקרים הבאים:

• רכישת נדל"ן - בית, קרקע או דירה, תוך שימוש בכסף מושאל;
• בניית דיור בכספים שנלקחו באשראי;
• בעת מתן הלוואה או תוכנית תשלומים על ידי מוכר נדל"ן לקונה.

בכל המקרים הללו המשכנתא מבוצעת על ידי חוזה מכירת הנכס על חשבון הכספים שהושאלו. הסכם כזה כפוף לרישום המדינה.

עם השלמתו, הלווה מוכר רשמית כבעלים של הנכס הנרכש. עם זאת, הוא למעשה משועבד למוסד אשראי. זה נרשם בטור. "הגבלות" תעודת בעלות "משכון על פי חוק".

2) משכנתא מכוח הסכם. זה מתעורר כתוצאה מהמסקנה - הסכם משכון מקרקעין. הסכם כזה אינו התחייבות נפרדת, הוא תוספת להסכם ההלוואה.

מאפיין מובחן של משכנתא מכוח הסכם הוא ההעברה למלווה כבטוחה של רכוש שהוא כבר רכושו של הלווה.

למשל, האזרח מחזיק בנדל"ן והוא רוצה לקבל הלוואה בסכום גדול. במקביל נערך הסכם משכנתא בו זמנית עם הסכם ההלוואה, ומשכון עולה מכוח ההסכם.

לפיכך, ההבדל העיקרי בין שני סוגי המשכנתאות הוא היעדים שימוש בקרנות אשראי:

• משכנתא מכוח החוק עולה ברישום הלוואות ממוקדותשניתן להשתמש בהם אך ורק לרכישת נדל"ן.
• לעומת זאת, בעת ההכנה משכנתא מכוח הסכם הלוואה שהונפקה לא הוא ממוקד. לפיכך, הלווה זכאי להוציא כסף על פי שיקול דעתו.

ברוסיה, לרוב, הלווים משתמשים במשכנתא במיוחד לצורך רכישת נכס שיונפק על ידי הבנק כבטוחה. לכן משכנתא על פי חוק נפוצה בהרבה.

שאלה 5. מה הסכום המינימלי של הלוואת משכנתא וכיצד מחושב?

באופן מסורתי, גודל הלוואת המשכנתא מחושב על פי שווי הנכס הנרכש. אתה יכול להשיג את המקסימום 100% מסכום זה. הגודל המינימלי מוגבל גם כן - באופן מסורתי הוא לא צריך להיות קטן יותר 30% עלות הדירה.

יש להבין כי המחיר שקבע המוכר אינו מתקבל כמחיר הנכס במהלך הלוואת משכנתא.

אימות חובה של עלות הדיור שהוקצתה. היא ביצעה שמאי, המבצעת בדיקת נכס ונותנת חוות דעת משלה על נאותות המחיר המוקצה.

התרגול מראה זאת מספר עצום של גורמים משפיעים על גודל הלוואת המשכנתא:

• גודל השוק, כמו גם מחיר המשוער של הנכס;
• גיל הלווה;
• סכום מקדמה;
• רמת הכנסה.

ראשית, נשקול כיצד גובה הלוואת המשכנתא מושפע מרמת השכר של הלווה.

מגבלה נקבעת בחוק - התשלומים החודשיים לא יעלו על מחצית הכנסות החייב. כלל כזה מועיל גם עבור הלווה, שכן ביחס שונה יהיה קשה מאוד למלא את ההתחייבויות המתחייבות.

אך בעת חישוב תשלום אפשרי, לא רק השכר המתקבל בהישג יד נלקח בחשבון. עובדי הבנק מחשבים את ההכנסה החודשית נטו של הלווה.

בעניין זה חשובות הוצאות חובה, המשפיעות ישירות על סכום הכספים החופשי בתקציב הלווה. עובדי הבנק קשובים במיוחד למה שמכונה תשלומים חברתיים - מזונות, עלויות שירות, מיסים ואחרים.

אל תשכחכי הנטל על תקציב המשפחה בעת בקשת הלוואת משכנתא אינו רק בתשלומים חודשיים, אלא גם בתשלומי ביטוח. יש לקחת בחשבון גם אותם.

אם ההכנסה שהתקבלה במהלך החישובים אינה מספיקה בכדי להשיג משכנתא בסכום הרצוי, תוכלו לנצל את ההזדמנות למשוך לווים משותפים. במקרה זה, ההכנסה של מספר אנשים כבר נלקחת בחשבון, אך כל אחד מהם יצטרך לאסוף חבילת מסמכים סטנדרטית ולעבור את הליך האימות המלא.

למעשה, יש לקחת בחשבון לא רק את הערך המשוער של הנכס הנרכש. במקרים בהם הסכום בידי לווה פוטנציאלי גדול יותר 70% ממחיר הדירה, הגיוני לשקול אפשרויות הלוואה אחרות.

אתה יכול לנסות לארגן לא משכנתא, אלא אשראי צרכני. במקרה זה, אתה יכול לחסוך. למרות העובדה שהאחוז בהלוואות שאינן ממוקדות עשוי להיות גבוה יותר, כדאי לקחת בחשבון היעדר מרבית העמלותגם כן דמי ביטוח.

13. מסקנה + סרטון בנושא

כך, עבור רבים משכנתא היא הדרך היחידה להפוך לבעלים של הדירה שלך.

זה חשוב מראש ללמוד את כל תחומי ההלוואות, השווה בין תוכניות קיימות בשוק. במקרה זה, תוכלו לסמוך על כך שרכישת נדל"ן תבוצע עם התועלת הגדולה ביותר עבור הלווה.

לסיכום, אנו ממליצים לכם לצפות בסרטון וידאו אודות משכנתא והלוואת משכנתא, וכן מה הנוהל לקבלת הלוואה כזו מבנקים:

אנו מאחלים לך מזל טוב בעניינים כספיים, כך שהחזר הלוואת המשכנתא יתקיים בהקדם האפשרי!

קוראים יקרים של המגזין המקוון "RichPro.ru", נשמח מאוד אם תשתפו את דבריכם בנושא הפרסום שלהלן. נתראה בקרוב!

צפו בסרטון: טופס הצהרת הון - איך למלא לבד (נוֹבֶמבֶּר 2024).